Рефинансирование кредитов и займов


7 января 2014 -
article264.jpg

 Самый простой, логичный, безболезненный с точки зрения материальных затрат вариант рефинансирование кредитов – изменение условий действующей ссуды путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Если же в договоре не предусмотрена возможность снижения ставки, банк может предложить подписать новое соглашение. Обычно в этом случае комиссия за выдачу ссуды (даже она и предусмотрена тарифами) не взымается.

 

Процедура рефинансирование кредитов в данном случае выглядит следующим образом:


  • Заемщик обращается с паспортом, кредитным договором и справкой о доходах (если ее предоставление было предусмотрено правилами кредитования) в отделение банка, где у него оформлен заем.
  • Менеджер уточняет, возможно ли провести перекредитование, и выполняет расчет нового графика с учетом текущей суммы задолженности.
  • Если предложенный график устраивает заемщика, он соглашается на подписание дополнительного соглашения к кредитному договору и договору ипотеки (если кредит выдан под залог имущества) или новых договоров. Заявление на рефинансирование кредита оформляется в письменном виде.
  • Банк осуществляет необходимые изменения и либо пересчитывает график клиента, либо оформляет новую ссуду и по безналичному расчету переводит всю сумму для погашения старого долга. В итоге клиент начинает погашать новый заем, сумма которого равна сумме текущей задолженности по старому кредиту.


При проведении рефинансирования кредиторы предъявляют следующие требования к клиентам:


  • Отсутствие просрочек по кредиту в течение всего срока обслуживания долга (в том числе и отсутствие текущей задолженности).
  • Предоставление справки о доходах (если вы предоставляли ее при выдаче первого займа) для переоценки финансового состояния.
  • Оплата сопутствующих расходов. К примеру, вас могут обязать оплатить комиссию за выдачу новой ссуды, услуги нотариуса при оформлении изменений в договоре ипотеки и т.д.
  • Оплата первого платежа по новому графику в течение 5-10 дней с момента пересчета (при подписании дополнительного соглашения к действующему договору).


Рефинансирование кредита путем обращения в другой банк


 По сравнению с первым данный способ является более сложным, однако в большинстве случаев именно он – наиболее выгодный. Ваш кредитор вряд ли согласится снизить ставку на 5-10 процентных пунктов, в то время как другой банк сможет выдать ссуду, позволяющую вам на процентах сэкономить несколько десятков тысяч рублей. К примеру, крупные банки рефинансируют займы по ставке 17,5 – 25% годовых. Согласитесь, это выгодное предложение, если в данный момент в вашем договоре указана цена 40-60% годовых.


 Естественно, рассчитывать на кредит, выданный под минимальную ставку, можно только в том случае, если вы можете официально подтвердить свой доход. Однако даже без справки вам удастся найти финансовое учреждение, осуществляющее перекредитование на весьма выгодных условиях.


Процедура перекредитования в другом банке выглядит следующим образом:


  • Вы выбираете подходящего кредитора, предоставляете ему свой действующий кредитный договор, справки об отсутствии текущей просроченной задолженности и сумме остатка по кредиту.
  • Кредитный менеджер рассчитывает вам новый график погашения ссуды, сообщает о дополнительных расходах (это может быть комиссия, затраты на переоформление договора ипотеки, платеж за перевод средств в другой банк и т.д.).
  • В случае если вас устроит предложение нового кредитора, вы подписываете кредитный договор.
  • Банк по безналичному расчету переводит средства бывшему кредитору.


Обратите внимание: перед обращением в другой банк уточните в отделении, где вы оформляли кредит, можно ли вам его досрочно погасить. В некоторых случаях предусмотрен мораторий на частичное или полное досрочное погашение займа, тогда рефинансирование кредита выполнить не удастся.


Пролонгация или сокращение ставки: что выгоднее?


Ответ на данный вопрос, казалось бы, очевиден: выгоднее уменьшить ставку, а не продлить срок действия договора (естественно, вместе с количеством месяцев увеличится и сумма переплаты). Рассмотрим простой пример. Предположим, вы оформили кредит на 100 тыс. рублей, схема погашения – аннуитетная, процентная ставка – 25% годовых, срок кредитования– 48 месяцев. Ежемесячный платеж составит 3 315,71 рублей. После 6 месяцев вы решили обратиться в другой банк, так как ваше материальное положение ухудшилось, и вы не можете погашать такую сумму. Вам предлагают 2 варианта: пролонгацию на 12 месяцев или снижение ставки на 2% без изменения срока. В первом случае платеж сократится до 2 860,50 руб. (на 500 руб.), во втором – всего до 3 216,33 руб. (на 100 рублей). Естественно, переплата при пролонгации увеличится – ссуда станет «дороже» в целом почти на 19 000 рублей (если сравнивать варианты 2% снижения ставки и продления срока без изменения процентов). Однако важно выбирать: вам необходимо снизить текущую нагрузку или просто «удешевить» кредит. Идеальным вариантом является снижение ставки и пролонгация, выполненные в комплексе. Однако не все кредитные организации предлагают такие программы.

Заявка на кредит наличными
Заявка на кредитную карту
Заявка на микрозайм

Похожие статьи:

 Также материнский капитал можно использовать на покупку жилья, прибавляя его к сумме первоначального взноса по ипотечному кредиту. Однако если погасить действующие кредиты можно...
Отказ банка, как правило,  ничем не аргументирован, но в большинстве случаев это означает наличие у заемщика плохой кредитной истории....
 Отказ банка, как правило,  ничем не аргументирован, но в большинстве случаев это означает наличие у заемщика плохой кредитной истории....
Несмотря на то, что они являются представителями разных социальных групп, всех их объединяет обеспокоенность тем, смогут ли они взять кредит без проверки кредитной истории....
Если заемщик осознает, что разовая отсрочка ему не подойдет, необходимо готовить пакет документов и отправляться в банк с целью получить более длительную отсрочку... ...
 Как правило о своей кредитной истории (КИ) человек начинает задумываться, когда хочется оформить кредит, но куда бы он не обращался - везде отказывают....
Рейтинг: 0 Голосов: 0 1381 просмотр
Комментарии (3)
Вадим # 8 февраля 2014 в 07:06 0
По мне так это только усложняет ситуацию с кредитами, особенно если это происходит при плохих условиях для вас и в ненадежном банке.
За границей это норма, но у нас это еще не отработано и слишком дорого в плане %.
Саша # 21 февраля 2014 в 13:13 0
Если нет выхода, не чем платить кредит, как быть. Вот тогда и приходит на помощь реструктуризация кредита. Лучше так, чем потом набегут огромные проценты, выплачивать их коллекторам. Могут и недвижимость забрать.
Дмиртрий # 3 марта 2014 в 13:39 0
Попытался рефинансировать ипотеку, но в другом банке попросили справку о том, что банк, в котором я брал ипотеку согласен на данную процедуру. Естественно, банк, который изначально давал ипотеку, отказал. На этом все и закончилось.
Добавить комментарий RSS-лента RSS-лента комментариев

 НА СЕГОДНЯ ЭТО САМЫЙ ВЫГОДНЫЙ КРЕДИТ

ПРОСТО ЗАПОЛНИТЕ АНКЕТУ ВАМ ПЕРЕЗВОНЯТ

самый выгодный кредит