В каждом банке (даже небольшом региональном, не говоря о Сбербанке, Тинькофф Кредитные системы, Ренессанс Кредит, Траст и т.д.) есть несколько служб, которые занимаются проверкой заемщиков кредитов:
- Кредитные менеджеры. На первый взгляд, процесс подачи заявления в отделении финансового учреждения выглядит как непринужденная беседа или вежливый опрос, проводимый менеджером. На самом деле человек, беседующий с вами - профессионал, который регулярно посещает различные тренинги и семинары, его учат правильно разговаривать с потенциальными клиентами. В большинстве случаев премия менеджеров банка зависит от процента проблемной задолженности в кредитном портфеле, поэтому уличение мошенника во лжи - «кровный интерес» этих людей. Менеджер стремится быть непредвзятым (так как еще одним параметром, влияющим на итоговый размер его дохода, является количество выданных «хороших» ссуд), однако всегда предельно внимателен. Он может по нескольку раз задавать одни и те же вопросы, а если какой-то аспект вызывает у него сомнения, он обязательно это проверит. Самый простой пример – дипломы о высшем образовании. Это всегда «плюс» заемщику, поэтому если сотруднику покажется, что вы лукавите и не оканчивали ВУЗ, вас попросят предоставить подтверждение – диплом. Если вы этого не сделаете, есть шанс попасть в «черный список», кроме того, вы получите гарантированный отказ.
- Служба безопасности банка. Официально или не вполне официально сотрудники этого подразделения получают доступ к различным базам данных и реестрам. Они проверяют, находится ли под арестом принадлежащее вам имущество, были ли вы ранее судимы, могут узнать ваш официальный доход, сделав запрос в Пенсионный фонд и высчитав размер заработной платы, исходя из величины оплачиваемых взносов. Кроме того, существуют «черные списки заемщиков», в которые заносят всех людей, пытавшихся хотя бы раз обмануть банк. У каждого банка есть свой такой список, но некоторые кредитные организации охотно обмениваются данными на правах оказания взаимопомощи.
- Андеррайтеры. Андеррайтинг, составляющим элементом которого является скорринг-оценка, также дает возможность проверить заемщика. Часть полномочий службы безопасности может быть передана андеррайтерам. Кроме того, в их обязанность входит проверка данных, указанных в анкете-заявлении. Андеррайтер непременно позвонит вам на работу, в бухгалтерию или руководителю, проверив предварительно по телефонному справочнику, верный ли номер вы указали. Он свяжется с вашими родственниками и может спросить у них, для чего вы берете кредит. Кроме того, проверяется вся возможная информация о детях и других членах семьи. Известны случаи, когда при крупных суммах кредитов банки обращались даже к социальным сетям, чтобы и из них получить максимум информации о клиенте.
- Кредитный комитет. Коллегиальный орган, принимающий окончательное решение о выдаче ссуды. Он изучает информацию, содержащуюся в анкете, предоставленную андеррайтерами и службой безопасности, и выносит окончательный вердикт.
Также нельзя забывать о бюро кредитных историй. Сотрудники финансового учреждения непременно направят туда запросы и выяснят все, что касается вашей кредитной истории. Не стоит обманывать и говорить, что вы никогда не оформляли кредиты, или что в данный момент у вас нет непогашенной задолженности, если это не так. С заемщиками, которых хотя бы в чем-то уличили во лжи, финансисты не будут сотрудничать.
Уголовная ответственность при обмане по кредиту
За ложь, касающуюся высшего образования, отсутствия детей, долгов по кредитам в других банках и т.д., вас не могут привлечь к уголовной ответственности. Однако если вы попытаетесь получить кредит по чужому паспорту и по «липовой» справке о доходах, вам грозит штраф и даже лишение свободы. Об этом нельзя забывать. Сегодня интернет пестрит объявлениями «Помогу в оформлении кредита», «Делаю справки» и т.д. Не рискуйте своим будущим, связываясь с преступниками. Вы можете заплатить 10 000 рублей и получить заветную справку, но уже на следующий день оказаться под следствием. Статья 159 Уголовного кодекса предусматривает именно такие преступления, за которые минимальное наказание – 120 тыс. рублей или лишение свободы на срок от 2 до 10 лет. Ежедневно в России возбуждают уголовные дела по фактам мошенничества и наказывают преступников по закону. У банка есть все инструменты, чтобы проверить сведения, указанные в ваших документах. Кроме того, если обман открывается до момента подписания договора, уйти от ответственности горе-заемщику еще, возможно, удастся, если же договор был подписан, и тем более, если вы не смогли надлежащим образом исполнять свои обязанности, вам гарантирован не только штраф, но и более серьезные меры наказания.
Не стоит пытаться обманывать финансовые учреждения. Если у вас нет возможности предоставить справку о доходах или испорчена кредитная история, найдите другие пути выхода из ситуации. Самый простой из них – это оформить онлайн микрозайм. Здесь нет негативного отношения к официально не трудоустроенным гражданам или должникам других банков. Возможно, вы получите меньшую сумму и под более высокий процент, но останетесь чисты перед законом и своей совестью.
