Ипотечный кредит или ипотека – это кредит, выданный для покупки жилья под залог этой же или другой недвижимости. Залог является гарантом возврата кредита. Как правило ипотека это долгосрочный заем на срок от 10 до 30 лет. Залогом может являться квартира, земельный участок или дом. В редких случаях ипотечный кредит может быть использован не на покупку а например на ремонт недвижимости.
При выдаче кредита на жильё банк может потребовать первоначальный взнос из ваших собственных средств – от 10 до 30% от суммы кредита. Но в настоящее время эта практика банков постепенно сходит на нет и часто ипотечные кредиты выдаются без первоначального взноса – и это плюс для заемщика. Всё чаще банки и заёмщики придерживаются схемы - кредит под залог недвижимости - такой вариант подходит всем, заёмщику - меньше наличности, банкам - гарантия.
Процентная ставка по жилищной ипотеке может быть фиксированной или плавающей. Фиксированная ставка остается неизменной во время всего срока действия кредита. В случае же плавающей ставки ставка по кредиту зависит от ставки ЦБ РФ или других крупных банков (как зарубежных так и отечественных). Например Вам определена плавающая ставка в виде ЦБ РФ + 4%. Это значит, что в то время как ставка ЦБ РФ равна 5% ваша ставка по кредиту будет 9%. Если же ставка ЦБ РФ снизится на 0,5%, то Ваша ставка так же снизится и составит уже 8,5% годовых.
Когда Вам определена фиксированная ставка, она прописывается в кредитном договоре и там же размещается график погашения - ежемесячная сумма которую Вы будете вносить в счет погашения займа. Эта сумма состоит из двух частей: основного долга и процентов по кредиту.
При приобретении жилого помещения по ипотеке банк попросит произвести с ним 3 вида страхования: страхование Вашей жизни, страхование приобретаемого имущества и титульное страхование. Титульное страхование заключается в страховании риска потери права собственности на приобретаемую недвижимость. Этот вид страхования вступит в силу например тогда, когда вдруг выяснится, что приобретенное имущество было ранее приобретено или построено в результате мошенничества или другим противозаконным способом. В этом случае недвижимость конечно отнимут по суду, но Вы уже не будете должны за нее банку – за Вас расплатится страховая компания. Все расходы по страхованию обычно добавляются к общей сумме кредита и выплачивается ежегодно. Эти лишние суммы вместе с основной ставкой по кредиту составляют «эффективную ставку», которая всегда выше той, которую банки показывают в своих рекламных кампаниях.
То, что вам не придется долгие годы копить на дом или квартиру является преимуществом кредита на жильё. Вам придется лишь выплачивать определенную сумму каждый месяц. Эта сумма может быть даже меньше, чем плата за аренду аналогичной квартиры.
Если за время выплаты ипотечного кредита ставки на этот вид кредита снизились – Вы можете взять в другом банке еще один ипотечный кредит и этими средствами закрыть долг в первом банке. Это называется рефинансированием кредита и приводит к экономии. Только стоит прочитать кредитный договор с банком и удостовериться, что на Вас не будут налагаться никакие штрафы и комиссии за досрочное погашение.
