В связи с высокой конкуренцией на отечественном рынке ипотечного кредитования, возросшей после кризиса, для российских банков особую значимость приобретает либерализация отношений с потенциальными заемщиками с целью сделать свои условия на российском рынке более привлекательными и тем самым повысить спрос на ипотечные займы.
Как показывает практика, основными критериями, которыми руководствуются потенциальные заемщики, решившие оформить ипотечный кредит в Челябинске, являются:
• стоимость кредита (подразумевается эффективная процентная ставка, а также итоговая переплата);
• время и предполагаемые трудозатраты, связанные с оформлением ипотечного кредита;
• уровень сервиса, предлагаемый банком;
• репутация и надежность банка.
Для потенциального заемщика определяющим может оказаться какой-то один из этих факторов. Следовательно, банки, занимающие лидирующие позиции на отечественном рынке ипотечного кредитования, вынуждены оперативно реагировать на быстроменяющуюся конъюнктуру рынка, которая зависит как от макро, так и от микроэкономических факторов, связанных с поведением конкурентов.
Для большинства банков ипотечный кредит - один из приоритетных видов кредитования. Связано это с тем, что ипотечные займы считаются долгосрочными и наименее рискованными финансовыми вложениями в силу их обеспеченности твердым залогом. В стремлении увеличить портфель ипотечных кредитов банки готовы либерализовать свои отношения с заемщиками по различным направлениям, стараясь при этом сохранить доходность и качество кредитного портфеля.
В разных условиях конкурентной борьбы
Стоимость ипотечного кредита зависит от годового процента, уплачиваемого за пользование займом, а также от дополнительных расходов, связанных с его оформлением и обслуживанием. После выхода в свет указания ЦБ РФ № 2008-У [1] банки обязаны доводить до сведения заемщика информацию о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения кредитора.
Определенное конкурентное преимущество в борьбе за вкладчика, безусловно, имели крупные федеральные банки, такие , как Сбербанк и ВТБ 24 в силу их надежности, обусловленной поддержкой со стороны государства. Более мелким кредитным организациям приходилось повышать свою привлекательность для вкладчиков за счет высоких процентных сынок Соответственно, у них не было возможности предлагать адекватные ставки по кредитам, в том числе ипотечным. В настоящее время ставки по депозитам в целом снижаются, что позволяет банкам предложить клиентам более привлекательные условия ипотечного кредитования.
Для большинства банков ипотечные кредиты - один из приоритетных видов кредитования. Связано это с тем, что ипотечные займы являются долгосрочными и наименее рискованными финансовыми вложениями в силу их обеспеченности твердым залогом.
Помимо средств населения источником капитализации для банков, образующих пул основных игроков на ипотечном рынке, является докапитализация акционерами. В частности, для лидеров рынка ипотечных кредитов Сбербанка и ВТБ 24 - это государство, а для дочерних кредитных организаций иностранных банков - зарубежные головные банки. Также есть ряд банков, работающих по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое в период кризиса получило значительные государственные вливания в капитал на выкуп закладных у коммерческих банков.
Как правило, банки, заключившие соглашение с АИЖК, предлагают ипотечные кредиты под более низкие процентные ставки. Но АИЖК выдвигает определенные требования к возрасту, наличию постоянной регистрации и официальному подтверждению дохода заемщика. Этим требованиям, так называемым стандартам АИЖК, соответствуют не все потенциальные заемщики. Банки - партнеры АИЖК имеют возможность самостоятельно устанавливать комиссию за выдачу кредита, она варьируется от 1 до 5% от его что может быть существенно выше, чем в банках, не работающих по данной программе.
В настоящее время реализуется программа выдачи банками ипотечных кредитов, которые рефинансируются за счет средств Внешэкономбанка и Пенсионного фонда России в объеме 250 млрд руб. ВЭБ берет на себя обязательство в течение трех лет выкупать ипотечные облигации, фиксируя объем, а также стоимость денег в размере 7% годовых (для банков). При этом доходность пенсионной системы будет равна 9% годовых.
