Все про финансы — КРЕДИТ174.РФ

 

 

+1 RSS-лента RSS-лента

Все про финансы

Автор блога: AlexUkr
Банк – банкрот и непогашенные кредиты
Согласно статистическим данным проведенными отечественными исследовательскими компаниями, кредитными программами в России охвачено порядка 40 % населения, то есть почти каждый второй. Прошедшая волна кризиса пошатнула как финансовые возможности большинства заемщиков, так и финансовую устойчивость крупных финансово-кредитных учреждений. Довольно много средних, мелких банков, а также кредитных обществ, которые выдавали потребительские, ипотечные и авто кредиты для физических и юридических лиц и вовсе обанкротились. Логично предположить, что большинство заемщиков таких банков – банкротов тешат себя надеждой, что кредит не нужно будет возвращать, так как банка – кредитора уже нет. Однако действительно ли это так? Об этом далее.
Согласно действующему законодательству, кредитно-финансовое учреждение которое признано банкротом, прекращает функционировать в виде организационно-правовой формы, однако продолжает существовать в лице учредителя . После объявления финансово – кредитного учреждения банкротом, Центральный Банк РФ издает распоряжение, на основании которого у такого банка изымается лицензия на право проведения соответствующих операций. После этого имущество банка, а также имеющимся в наличии кредитные договора выставляются на продажу. Юридическое лицо, которое приобретает собственность банка - банкрота, выкупает также задолженность по кредитным договорам такого банка-банкрота. Следует отметить, что такая задолженность не подлежит списанию. Для оформления права собственности на такое имущество и кредитные договора, банк, признанный в законодательном порядке банкротом, продает такому покупателю выпускаемую ценную бумагу по кредитам.
Таким образом, заемщику банка-банкрота не стоит рассчитывать на то, что вместе с ликвидацией такого банка, будут обнулены обязательства такого клиента перед банком. В любом случае, кредит необходимо погашать.
Помимо этого, заемщик не должен упускать из виду процедуру ликвидации такого банка и момент перехода прав собственности на обязательства по кредитам от одного банка к другому. В случае смены собственника,, все прежние расчетные счета, на которые осуществлялся прием денежных средств, закрываются и открываются новые счета. Как правило, заемщики, у которых остался непогашенный кредит, уведомляются о смене собственника и смене реквизитов для оплаты кредитных обязательств. Если клиент не получил такое уведомление, то он должен самостоятельно обратиться в банк – правоприемник, для получения новых реквизитов. Платежи по кредиту, внесенные на старые расчетные счета, не будут засчитаны новым банком. Как следствие может увеличиться задолженность по кредиту, что негативно повлияет на кредитную историю такого заемщика.
Помимо этого, финансово-кредитное учреждение которое находится в стадии банкротства, может обратиться к заемщикам, с просьбой досрочно погасить сумму кредита, для пополнения собственных ликвидных средств. Как правило, в первую очередь, досрочному и обязательному прекращению, подлежат кредитные договора заемщиков, которые допускали просрочки либо имеют задолженности по кредиту.
Подводя итог вышесказанному, необходимо отметить, что заемщик обязан погашать кредитные обязательства при любых ситуациях, невзирая на банкротство банка, который выдал кредит. При этом кредитные условия по договору после перехода права собственности остаются неизменными. Помимо этого заемщику необходимо вносить ежемесячные платежи по кредиту без задержек, так как в противном случае при объявлении банка - банкротом, он имеет право потребовать досрочного погашения кредита таким неблагонадежным заемщиком, что может для последнего оказаться весьма затруднительным, со всеми вытекающими отсюда последствиями.
AlexUkr 0 Нет комментариев
Кредит в нескольких банках одновременно. Преимущества и недостатки.
В последние десятилетия наблюдается бум потребительского кредитования. Большинство трудоспособного населения, тем или иным образом сталкиваются с кредитными отношениями. Некоторые пользуются кредитами в случае острой необходимости, некоторые же наоборот используют заемные средства по максиму и даже больше – оформляют сразу несколько кредитов в разных банках. Однако выгодно ли это? С какими трудностями может столкнуться потенциальный заемщик при оформлении кредитов в нескольких банках?. По какой причине банки могут отказать в получении креда? Можно ли обойти ограничения банков? Ответить на эти вопросы я попытаюсь в этом посте.
Оформляя заявку на получение потребительского кредита либо кредитной карты в нескольких банках, заемщик должен быть готов к тому, что банки помимо задолженности такого клиента, его кредитной истории, проверяют также факт его обращения в другие финансово-кредитные учреждения. Такую информацию банки получают посредством подачи запроса по конкретному клиенту в Бюро кредитных историй (далее по тексту БКИ). В ответ на свой запрос, банки как правило, получают информацию о периоде и количестве поданных заявлений такого клиента.
Для банков, обращение клиента в несколько финансово - кредитных учреждений одновременно, не является предосудительным, так как заемщик имеет право выбирать наиболее приемлемый вариант кредитования. Однако чересчур частое и безответственное обращение заемщика в финансовое учреждение, может, в конечном счете, повредить ему при оформлении кредита. Поэтому перед обращением в банк, заемщик должен взвесить свои финансовые возможности и не указывать в заявке сумму кредита, которая является для него неподъемной.
Банк обращается в БКИ для определения количества кредитов у заемщика не из праздного любопытства. Таким образом, финансовое учреждение проверяет кредитоспособность заемщика, его возможность погашать в полном объеме кредит, имея в наличии кредитные обязательства в других банках, а также историю погашения обязательств по кредиту (допускал ли заемщик ранее просрочки по кредиту и на какой срок). Положительная кредитная история, несмотря на имеющимися непогашенные кредиты в других банках, может сыграть положительную роль в выдаче еще одного кредита.
Многие заемщики при оформлении кредита и наличии плохой кредитной истории задаются вопросом – а можно ли скрыть каким-либо образом информацию об имеющихся кредитах других банков? Теоретически, оформляя заявку на получение кредита, заемщик может дать отказ на проверку банком кредитной истории в БКИ. Однако такой отказ вызовет у банка обоснованное предположение о плохом финансовом состоянии либо неблагонадежности такого заемщика. А это может повлиять в негативную сторону на решение о выдаче кредита такому заемщику, вплоть до отказа.
Утаить информацию о полученных кредитах, заемщик может, только если нет таких данных в БКИ. Однако банк может самостоятельно выяснить этот вопрос путем телефонного опроса лиц, которых заемщик в обязательном порядке указывает в заявке на получение кредита.
Подводя итог вышесказанному, необходимо отметить, что заемщик может подать заяку на получение кредита одновременно в несколько банков и даже получить кредит. Однако для этого, такой заемщик должен иметь положительную кредитную историю и достаточный запас ликвидности (то есть возможность исходя из суммы ежемесячного дохода, погашать обязательства по кредитам без лишнего напряжения). К вопросу получения кредита, заемщик должен подходить ответственно и в случае наличия негативной информации не пытаться ее утаить от банка, так как финансово – кредитное учреждение может только на основании этого отказать в получении кредита, а также ухудшть, таким образом, кредитную историю заемщика.
AlexUkr 0 Нет комментариев
Потребительский кредит. На что обратить внимание заемщику
Кредитование населения в последнее время стало очень популярным видом бизнеса. Финансово-кредитные к числу которых относят банки, кредитные союзы, ломбарды, в целях привлечения клиентов, наперебой предлагают свои кредитные программы, которые навскидку кажутся заемщику очень привлекательными и недорогими. Однако так ли это на самом деле и на что потенциальному заемщику обратить внимание при оформлении потребительского кредита? Об этом пойдет речь в сегодняшнем посте.
Если потребительский кредит выдан посредством кредитной карты, то необходимо уделить внимание самой карте. Пользование кредиткой, как правило не вызывает у заемщика никаких осложнений, однако необходимо внимательно отследить ее замену при смене места работы или учебы. Как правило, в таком случае, заемщику открывают новый карточный счет, а старый закрывают. Это на словах. А на деле довольно часто сотрудники банка забывают закрыть старый счет, за пользование которым ежемесячно может начисляться комиссия. Поэтому чтобы сумма долга не стала неожиданностью, заемщику лично необходимо проконтролировать закрытие карточного счета, ликвидацию пластиковой кредитной карты, а также получить справку из банка о закрытии старого карточного счета и отсутствии задолженности по нему.
Следующим спорным моментов во взаимоотношениях банка и клиента являются беспроцентные кредиты. Заемщики, как правило, живо откликаются на такие предложения. И действительно, на первых порах все чинно и благородно, однако через определенное время банком запускается следующая схема: резко увеличивается ежемесячный платеж и включается начисление процентов за предыдущий период (с первого дня получения кредита). Поэтому, такой льготный кредит вмиг превращается в обычный, а то и более дорогой для клиента, нежели стандартные кредитные предложения других банков. Поэтому необходимо внимательно изучить кредитный договор, а также собрать как можно больше информации о банке (основной источник – отзывы о деятельности банка на специализированных форумах в интернете)
В случае одностороннего увеличения ставки по кредиту, важно помнить, что согласно требованиям закона «О защите прав потребителей», самостоятельно повышать ставку по кредиту банк не вправе. поэтому клиент имеет все основание пойти в арбитражный суд.
Изучая кредитный договор, заемщику необходимо уделить внимание описанию порядка начисления штрафных санкций, а также наличие всевозможных комиссий о которых клиент, как правило, не уведомляется (так называемые «скрытие комиссии»), которые значительно «утяжеляют» выплату кредита. К таким комиссиям относится также страховка кредита. Клиент имеет полное право отказаться от страховки, однако как говорит практика длительные кредиты сроком более полугода, лучше все-таки застраховать.
Довольно часто банки применяют такой рекламный ход как максимальный лимит по кредиту. В рекламе, как правило, указывается максимальная сумма, однако при оформлении кредита, под разными причинами лимит может быть уменьшен во много раз, что в конечном счете может помешать заемщику приобрести необходимую вещь.
Помимо одностороннего увеличения ставки по кредиту, банки так же «грешат» таким кредитным продуктом как овердрафт, то есть установление кредитного лимита на зарплатную карту. Как правило сумма устанавливается не особо крупная сумма лимита, плательщик думая что это заработная плата снимает с карты все деньги и платит в конечном счете по кредиту который он не оформлял, но которым воспользовался.
Таким образом, при выборе кредита и оформлении кредитного договора, заемщику необходимо подойти к этому со всей ответственностью, а именно: изучить кредитный договор, проверить репутацию банка, не пытаться оформить всеми правдами и неправдами кредит на суму большую, нежели он способен выплатить. Если условия договора заемщику не совсем понятны, то лучше всего воспользоваться услугами профессионального кредитного брокера, который поможет подобрать оптимальный вариант, избежать всех рисков и «подводных камней», укажет на все преимущества и недостатки того или иного кредитного предложения банка.
AlexUkr 0 Нет комментариев
Как открыть свой банк
В сегодняшнем посте я бы хотел вкратце рассказать, как открыть свой собственный банк – какую сумму денежных средств нужно иметь и какие документы оформить. Открытие собственного банка, предприятие весьма затратное и хлопотное, однако, как говорит пословица - нет ничего невозможного, особенно если есть желание и необходимая сумма . Итак по порядку.
Ежегодно, доходы среднестатистического жителя Российской Федерации увеличиваются, поэтому чтобы их сохранить и приумножить, необходимо пользоваться услугами финансово – кредитных учреждений. Наиболее популярным финансовым учреждением для физических и юридических лиц был и остается банк. Это говорит о том, что спрос на банковские услуги стабилен и в дальнейшем будет только расти. Поэтому, открыв собственный банк, владелец при умелом подходе, может получать стабильный и весьма приличный доход. Также следует учесть затратную часть на открытие и сможет ли ваш банк составить конкуренцию существующим финансовым учреждениям на рынке.
Если говорить конкретно о цифрах, то для открытия сравнительно небольшого банка необходимо наличие денежных средств, в сумме равной 100 миллионам рублей, а открытие банка средних размеров потянет на сумму от 500 миллионов рублей. Окупаемость банка в среднем составляет до 10 лет и не зависит от размеров и вложений
При открытии своего банка, первым делом необходимо определить его тип (спецификацию). Все банки в России делятся на пять основных типов:
• Расчетные банки. Название говорит само за себя - такие финансовые учреждения специализируются на расчетно-кассовых операциях;
• Кредитные банки. Основное назначение таких банков – выдача клиентам кредитов, пассивами для таких банков являются собственные средства, а активами – кредитная задолженность заемщиков перед банком;
• Розничные банки. Наиболее популярный тип банков, так как предоставляет клиентам наиболее полный пакет необходимых банковских услуг;
• Рыночные банки. Такие банки осуществляют деятельность со всеми видами ценных бумаг. Следовательно, пассивами в этом случае являются ценные бумаги, а активами – собственные средства;
• Финансовые межбанковские структуры. Деятельность такого вида банков осуществляется на принципах сотрудничества с представительствами других финансовых учреждений, а также за счет транзакций между банками.
Следующим этапом при открытии собственного банка, является оформление необходимой документации, а также определение формы собственности финансового учреждения. Касаемо формы собственности, то наиболее популярная и подходящая, это ЗАО (закрытое акционерное общество). После этого, необходимо получить документы и разрешения от контролирующих и регулятивных органов:
• Лицензии Центрального банка России на осуществление банковской деятельности, а также на операции с драгоценными металлами;
• Специальное разрешение на проведение соответствующего вида деятельности, которое выдается Таможенным Государственным комитетом РФ;
• Лицензия выдаваемая специальной комиссией по рынку ценных бумаг,
• удостоверение о регистрации банка, которое выдает Инспекция пробирного контроля РФ.
Далее, собственнику необходимо определиться с органами управления в создаваемом финансовом учреждении. Основным органом, влияющим на банковские процессы, принято считать собрание акционеров, которое отслеживает и решает все важные и необходимые вопросы касательно бесперебойной и эффективной работы банковского учреждения. Как правило, на собрании акционеров, участники утверждают устав, на основании которого банк под контролем специально созданной комиссии осуществляет свою финансово – хозяйственную деятельность
Следующей ступенью в руководстве банка считается совет директоров, который напрямую подчиняется собранию акционеров. Данный коллегиальный орган также решает вопросы жизнедеятельности банка, за исключением тех, которые рассматриваются в рамках полномочий собрания акционеров.
После этого создается структура банка и утверждается штатное расписание. Управления и отделы создаются в зависимости от вида деятельности и специфики банка.
Таким образом, открытие собственного банка удовольствие не из дешевых, однако если такой банк будет отвечать запросам клиентов, он сможет приносить хорошую прибыль своему владельцу.
AlexUkr 0 Нет комментариев
Рентабельность потребительских кредитов для банков ухудшается
В июле 2014 года Центробанк России опубликовал «Обзор финансовой стабильности банков в IV квартале 2013 – І квартале 2014 года. Согласно информации изложенной в этом обзоре, регулятор указывает на снижение рентабельности активов (ROA) банков, которые выдают наибольшее количество потребительских кредитов (далее по тексту активные участники рынка).
К числу таких финансовых учреждений, регулятор относит банки у которых объем необеспеченных ссуд составляет более 10 миллиардов рублей, доля таких ссуд в активах более 20%, а удельный вес процентных доходов по кредитам, которые выданы населению составляет более 35% в общем объеме процентных доходов.
Уровень ROA, в среднем по банковскому рынку составляет 1,8%, а по активным участникам рынка – 1,7 %, несмотря на то, что раньше такие участники имели рентабельность активов выше средней по рынку (за І квартал 2013 года – 5,7% против 2,1% в среднем по рынку).
Основными факторами влияющими на снижение рентабельности активов банков, является увеличение отчисление в резервы, а также ухудшение качества выдаваемых кредитов. Так если в среднем по рынку, доля просрочки потребительских кредитов от 90 и более дней составляет 9,3%, то по активным участникам рынка, этот показатель выше – 14,7%. Пытаясь выровнять ситуацию, банки-лидеры ограничили выдачу беззалоговых потребительских кредитов, однако эта мера в итоге негативно повлияла на общий объем таких кредитов. Так если по состоянию на 01.10.2013 года на беззалоговые кредиты со ставками 35-45% годовых приходилось 60,7% задолженности по ссудам, то на 01.04.2014 года, этот показатель снизился до 51,8%, а по беззалоговым кредитам со ставкой более 45% годовых - 30,9% и 20,3 % соответственно.
Центробанк считает, что в дальнейшем рентабельность активов розничных банков будет снижаться, а качество кредитов которые не обеспечены залогом ухудшаться. Это приведет к тому, что банки будут тратить больше средств на увеличение страховых резервов, что автоматически будет снижать ROA, и к середине осени 2014года, этот показатель уменьшится до 1,4%.
Однако не все так плохо. Ситуацию можно улучшить, на это по прогнозам регулятора, понадобится от одного до двух лет. Для этого необходимо обновлять кредитный портфель за счет выдачи займов, выдаваемых в рамках нового регулирования. Просроченные долги за это время, банки могут либо списать как безнадежные, либо взыскать. Помимо этого благоприятно на улучшение качества кредитного портфеля может сыграть его плавный рост, а также положительная макроэкономическая ситуация в стране.
Тем не менее положительный прогноз Центробанка не разделяет большинство банкиров, которые считают что пик падения рентабельности активов еще впереди, а улучшение качества кредитного портфеля может занять значительно более длительный срок (до 7 лет).
Помимо этого, в данный момент у активных игроков рынка необеспеченного кредитования, рентабельность стремится к нулю, а такие банки как ООО «ХКФ Банк» и ОАО «ОТП-Банк являются убыточными. Банки «Ренессанс-Кредит» и «Русский стандарт», не показывают рентабельность активов поквартально, однако если по итогам 2012 года, их показатель ROA был соответственно 3,2% и 2,7%, то за 2013 год он снизился до 0,1% и 0,6%.
Таким образом подводя итог вышесказанному необходимо отметить, что рентабельность активов банков активно работающих на рынке потребительского кредитования (кредиты без обеспечения) снижается. Выходом из сложившейся негативной ситуации является улучшение качества кредитного портфеля путем сегментации клиентов, а именно - варьирование ставки по кредиту в зависимости от степени надежности клиента (надежным заемщикам сниженные процентные ставки, ненадежным – либо отказ либо выдача на условиях максимально выгодных банку), а также ужесточением процедуры регулирования кредитов.
AlexUkr 0 Нет комментариев
Потребительские кредиты ОАО "УБРиР". Кредит «Минутное дело».
В сегодняшнем посте я хотел бы продолжить разговор о кредитных продуктах для частных лиц разработанных ОАО «Уральский банк реконструкций и развития» для своих клиентов. Следующая кредитная программа называется «Минутное дело». Она подойдет прежде всго тем заемщикам, которые хотят быстро и без лишних документов получить кредитные средства. Итак по порядку:
Кредитная программа «Минутное дело», позволяет заемщику быстро и без лишней бумажной волокиты оформить кредит. Воспользоваться данной программой могут заемщики – физические лица, а также Индивидуальные Предприниматели и учредители (соучредители) предприятий и организаций всех форм собственности. Для получения средств, по этой программе, заемщик при оформлении должен предоставить только лишь гражданский паспорт, а также иметь постоянное место регистрации. Скорость оформления кредита от 15 минут, длительность выдачи кредитных средств - до трех лет. Заемщик который решил воспользоваться кредитной программой «Минутное дело», может рассчитывать на получение займа в размере от 5 тысяч до 200 тысяч рублей. Требования к потенциальному заемщику стандартные – возраст не старше 75 лет и не моложе 21 года, наличие постоянной регистрации, а также официальный доход в размере не менее 6 тысяч рублей. Для выдачи кредита, банк оформляет заемщику кредитную карту, при этом за ее выпуск и обслуживание комиссия не взимается.
Ставка по кредиту довольно высокая – 65% годовых. Однако банк предоставляет возможность заемщику снизить ее до 16% в год. Для этого необходимо предоставить дополнительные документы, а также не допускать просрочек по кредиту. Относительно документов, то для уменьшения процентной ставки по кредиту заемщик – физическое лицо, должен дополнительно к паспорту предоставить в банк справку о доходах согласно формы 2-НДФЛ, либо справку о доходах по форме разработанной банком, при этом такая справка должна быть предоставлена в банк не позднее 30 календарных дней с даты составления. В свою очередь Индивидуальные Предприниматели и учредители компаний (предприятий), предоставляют налоговые декларации о доходах, в т.ч по форме 3-НДФЛ, в соответствии со сроками указанными в кредитном договоре.
Снижение первоначальной ставки происходит так: на следующий день после выдачи кредита, банк устанавливает ставку в размере 65% годовых. Если заемщик в течение 6 месяцев после оформления кредита не допускает просрочек по кредитным платежам, то первоначальная ставка по кредиту снижается до 30% годовых. Если и далее клиент не допускает просрочек в течение последующих 6 месяцев, то годовая ставка по кредиту снижается до 16%. При этом на каждом этапе снижения ставки по кредиту, заемщик предоставляет в банк документы, подтверждающие доходы за последние пол года Если хотя бы в один из месяцев погашения кредита, заемщик допускает просрочку на срок до 5 календарных дней, то процентная ставка не изменяется. Если же срок просрочки более 5 дней, то с шестого дня происходит повышение процентной ставки по кредиту на уровень предыдущей ставки. Помимо этого при возникновении просрочки по кредиту, банком начисляется пеня в размере 20% годовых от сумы просроченной задолженности по кредиту (процентам).
Погашение кредитной задолженности происходит ежемесячно равными платежами. Если кредитные средства получены через банкоматы или кассы других банков, заемщик платит комиссию в размере 0,8% от суммы снятия наличных но не менее 120 рублей.
Также условиями выдачи кредитных средств в рамках программы «Минутное дело», предусмотрено досрочное погашение заемщиком кредита без уведомления банка в течение 14 календарных дней с даты получения кредита. При этом проценты за пользование кредитом рассчитывают за фактическое время пользования кредитом, включая день досрочного погашения кредита.
Таким образом программа «Минутное дело» от ОАО «УБРР» , позволяет заемщику получить кредитные средства в сумме до 200 000 рублей затратив при этом минимум времени и документов. При этом несмотря на то что ставка по кредиту довольно высокая – 65% годовых, заемщик, который не допускает просрочек, имеет возможность снизить ее через 6 месяцев более чем в 4 раза – до 16 % годовых.
AlexUkr 0 Нет комментариев
Потребительские кредиты ОАО "УБРиР". Кредит «Открытый» - описание и характеристика.
Сегодня я хотел бы рассказать о кредитных продуктах для частных лиц ОАО «Уральский банк реконструкций и развития» (далее по тексту ОАО "УБРиР"). Несмотря на то, что кредитных программ не очень много, тем не менее они смогут удовлетворить практически любые пожелания клиентов. Начнем с кредита под названием «Открытый».
Конкурентными преимуществами этого продукта согласно информации ОАО "УБРиР", являются: максимальная сумма кредита (до 1 миллиона руб.), скорость оформления кредита (от одного часа), а также отсутствие комиссий. Разберемся, так ли это.
В соответствии с условиямb предоставления кредита «Открытый», сумма займа, выдаваемая в рамках этой кредитной программы, составляет от 50 тысяч до одного миллиона рублей, срок пользования кредитными средствами при этом составляет от года до семи лет. Воспользоваться этим продуктом могут граждане России, которым исполнилось от 21 года до 75 лет, а также Индивидуальные Предприниматели. Потенциальные заемщики должны иметь работу и постоянную прописку, а также непрерывный стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев. Для Индивидуальных Предпринимателей стаж работы не менее одного года. Кроме этого требования к доходу заемщика следующие: при сумме кредита от 50 000 до 600 000 рублей, ежемесячный доход должен быть не менее 6 000 рублей, а при сумме кредита от 600 000 до 1 000 000 рублей, доход не менее 15 000 рублей. Сроки рассмотрения заявки также зависят от суммы кредита и наличия поручителя. Так если заемщик оформляет кредит на сумму от 50 000 до 600 000 рублей и отсутствует поручительство супруги в качестве обеспечение, то срок рассмотрения заявки составляет один час, при наличии поручительства супруги – в течение двух часов. Если же сумма кредита составляет от 600 000 рублей до 1 000 000 рублей, то сроки рассмотрения заявки увеличиваются до 2 дней.
Задолженность по кредиту погашается равными платежами ежемесячно в срок указанный в кредитном договоре. В случае нарушения сроков погашения кредита либо процентов к нему, начисляется пеня в размере 20% годовых от суммы такой просроченной задолженности.
Заемщик может досрочно, в течение 14 календарных дней со дня выдачи, погасить кредит, при этом комиссия за досрочное погашение финансовым учреждением не применяется и банк можно не уведомлять о принятом решении. При этом, заемщик должен уплатить проценты, начисленные на остаток основного долга за фактический срок пользования кредитом, включая день досрочного погашения.
Годовая процентная ставка по кредиту зависит от кредитоспособности клиента и составляет от 21% до 37% годовых.
Если заемщик является военнослужащим, то предъявив документ, подтверждающий этот статус, такой заемщик получает ставку по кредиту на 1% годовых меньше.
Выдача кредитных денежных средств производится путем зачисления их на карточный счет заемщика в день оформления договора потребительского кредитования. В дальнейшем заемщик может снять сумму кредита без комиссии либо в банкоматах ОАО "УБРиР", либо в банкоматах банков партнеров (банкоматы ОАО "Альфа Банк", расположенные на территории Российской Федерации). В случае же снятия наличных кредитных денежных средств в банкоматах или через кассы сторонних банков, комиссия составит 0,8% от суммы операции но не менее 120 рублей.
Таким образом кредит «Открытый» предназначен для граждан которые имеют официальный источник дохода, стаж работы и постоянную прописку. Финансовое учреждение может рассмотреть заявку в течение часа, однако если сумма кредита более 600 000 рублей, то сроки рассмотрения затянутся до 2 дней. Преимуществом данного продукта является также возможность досрочного погашения без комиссии и снятие кредитных денежных средств без комиссии в банкоматах банка-партнера (ОАО "Альфа Банк").
AlexUkr 0 Нет комментариев
Рынок Форекс. Можно ли заработать?
В последнее время очень много людей пытаются заработать, торгуя валютой на рынке Форекс. Реклама (которая практически на каждом углу), гласит, что Форекс это просто – купил дешевле, продал дороже, а заработок положил себе в карман. Однако так ли это на самом деле? Попытаемся разобраться в этой статье.
Одной из разновидностей финансового рынка, является рынок международной валюты (по английски foreign currency exchange). От этих слов образовалось слово ForEx, которое стало довольно популярным на просторах СНГ. Если говорить кратко, то Forex – это мировая система купли – продажи (торговли) валютой. Как правило, основные участники этой системы – финансово – кредитные учреждения (банки), различные корпорации, правительства государств и учреждения, которые постоянно продают и покупают валюту в очень больших количествах (суммы исчисляются миллионами долларов). Теперь представим на секунду обычного рядового гражданина, который прочитал о заработке на Форексе в рекламе и пришел со 100 долларами на этот рынок с твердым намерением заработать. Как Вы уже понимаете, Фортуна будет явно не на его стороне, так как для того чтобы заработать что то на этом рынке, необходим значительный стартовый капитал в размере не меньше 10 000 долларов, а также значительный опыт торговли на подобных рынках. В противном случае, деньги будут «подарены», более опытным трейдерам.
Кстати, полный рейтинг брокеров форекс можно найти тут traders-union.ru. Таким образом, реклама Форекс в транспорте и на остановках общественного транспорта, является откровенным обманом, потому как заработать деньги на таком рынке рядовому гражданину невозможно по двум причинам: а) нехватка навыков и опыта, б) нехватка денежных средств (стартового капитала). Рассмотрим эти причины подробней:
Нехватка навыков и опыта у новичков
Форекс, является своего рода игрой, где прибыль зарабатывается, только если кто-то из игроков потерял деньги. Вероятность выигрыша в этой игре новичку с его 100 долларами практически минимальная, так как стандартная операция на рынке Форекс составляет от 5 до 10 миллионов долларов. Помимо этого новичок на рынке борется за победу с профессиональными трейдерами, которые имеют многолетний опыт работы на рынке.
Нехватка денежных средств (стартового капитала)
На Форексе как все прекрасно знают, трейдеры зарабатывают на разнице валютных курсов во время покупки и продажи. К примеру, сегодня трейдер купил британский фунт по цене 1,8736 доллара, а на следующий день продал за 1,8739 доллара. Исходя из этого, для того чтобы заработать на такой разнице 100 долларов, нужно вложить более 333 тысяч долларов США. Понятно, что со 100 долларами новичок ничего не заработает, поэтому брокерские компании и диллинговые центры, предоставляют таким игрокам так называемое плечо – виртуальную сумму, которую можно приобщить к своему депозиту. Размер плеча очень сильно колеблется- от 10 к 1 (то есть сумма в 10 раз больше за личный депозит участника), до 50 к 1 и даже порой доходит до 200 к 1. Вроде бы неплохо – новичек приходит в дилинговый центр с одной тысячей долларов, а ему дают еще 200 тысяч долларов – можно зарабатывать хорошие деньги. Однако здесь не все так просто. Финансовые рынки находятся в постоянном движении – то вверх, то вниз, причем колебания могут быть очень незначительными. Если сумма депозита с плечом огромная, то даже такие небольшие спады могут «съесть» Вашу личную 1 000 долларов, оставив лишь виртуальное плечо, которым пользоваться без личного депозита нельзя – необходимо пополнить обратно депозит личными средствами. В противном случае депозит автоматически закрывается. Таким образом, даже невзирая на то, что участник выбрал правильную стратегию и точку входа, благодаря мелким колебаниям собственный небольшой депозит «сливается» и заработать не получается.
Такой вот получается относительно честный способ отъема денег у игроков. Причем от такого проигрыша не застрахован никто. Так в США в период с 2001 года по 2006 год, от такой «игры на Форексе» пострадало около 30 тысяч человек, которые проиграли в общей сумме около полумиллиарда долларов. В постсоветских странах такая статистика не ведется, однако учитывая популярность такого рода «заработка», число проигравших также немаленькое.
AlexUkr +1 Нет комментариев
Как получить кредит на развитие бизнеса.
Бизнес и финансово-кредитные учреждения – монолитная связка на протяжении практически всего время существования предпринимательской и кредитной деятельности. Во времена древности купцы и торговцы брали займы под процент у ростовщиков для закупки товаров, в наши же дни уже компании и предприятия берут кредитные средства в банках на развитие бизнеса. Несмотря на длительность партнерства, принципы предоставления заемных средств субъектам предпринимательской деятельности и юридическим лицам стремительно меняются особенно в последнее время. Финансово - кредитные учреждения предоставляют широкую линейку кредитных продуктов для представителей бизнеса, при этом, выдвигая определенные требования к заемщику, выполнить которые не всем по силам. Особенно жесткие требования выдвигают к новичкам и представителям малого бизнеса, у которых потребность в заемных средствах сродни воздуху, так как предприятие недавно появилось на рынке и пытается закрепиться на нем.
По мнению экспертов, финансово-кредитные организации, невзирая на заявление поддерживать при любых условиях развивающие и новые предприятия и организации, на практике избирательно относятся к выдаче заемных денежных средств таким субъектам предпринимательской деятельности. Преимущество отдается предприятиям и компаниям, которые успешно развиваются на протяжении как минимум нескольких лет. Причем больших успехов и доходов от такой компании не требуется, для финансово – кредитной организации требуется, что бы такая компании была стабильной, а именно приносила напротяжении всего времени деятельности, небольшой постоянный доход. Однако если компания не соответствует таким условиям в плане длительности стабильной работы и более «молодая» по возрасту, то она также может рассчитывать на кредит от финансово-банковского учреждения, однако в меньших объемах и с возможностью увеличения такого кредита в будущем. Критерием увеличения суммы кредита банком, будет результаты работы и развития на рынке такой компании.
Также, для получения кредитных средств, заемщик - юридическое лицо, должно иметь ликвидный залог. Под этим термином понимают имущество, которое находится в собственности такого заемщика, имеет ценность на рынке и может быть быстро реализовано, для погашения возникшей кредитной задолженности. Наиболее ликвидным залогом считается наличные денежные средства в кассе заемщика, транспортные средства, оборудование и недвижимое имущество (здания, сооружения). Получить кредит без наличия такого залога, юридическому лицу будет довольно проблематично, так как банк должен иметь гарантию возврата выданных денежных средств. При наличии залога, сумма заемных средств может быть даже увеличена. Главное чтобы стоимость имущества полностью покрывала обязательства по кредиту.
Помимо этого, финансовое учреждение при выдаче кредита юридическому лицу на развитие бизнеса, очень тщательно анализирует объем капитала и личных активов компании. Такой анализ проводится с целью определить стабильность доходов компании – заемщика и резервы для погашения кредита в случае невозможности платить по обязательствам.
Таким образом, можно сделать вывод, что получение кредитных средств юридическим лицом, дело не простое. Не каждое предприятие может рассчитывать на получение займа. Однако, выполнив все условия финансовой организации, можно рассчитывать на получение заемных денежных средств, которые помогут юридическому лицу выйти на новый уровень развития и прочно закрепиться на рынке.
AlexUkr 0 Нет комментариев
Кредитное мошенничество: как его избежать.
Сегодня я хотел бы рассказать о кредитных мошенниках и их схемах незаконного обогащения.
Закон рынка говорит о том, что спрос рождает предложение. Невзирая на кризис в финансово - банковской сфере, спрос на потребительские кредиты остается довольно высоким. Этим и пользуются всякого рода аферисты и мошенники, которые предлагаю всевозможные схемы сотрудничества на очень выгодных для заемщика условиях. Однако так ли это на самом деле?
Одной из самых распространенных схем мошенничества в кредитной сфере, является документальное оформление денежного займа по просьбе друзей, коллег или просто хороших знакомых. Одним из вариантов является оформление поручительства. Как правило, с предложением оформить кредит не на себя, обращаются знакомые или друзья, которые не могут подтвердить свой доход документально. Просьбу свою они аргументируют следующим образом: - «деньги на оплату займа у меня есть, однако банк требует справку с места работы об официальном доходе, а у нас зарплату платят в конвертах». Доверчивый знакомый соглашается. Далее, мошенник после нескольких ежемесячных платежей говорит, что погашать кредит не может из-за определенных форс-мажорных обстоятельств и выплата долга по кредиту автоматически переходит на заемщика указанного в договоре. Аналогичная ситуация происходит, если при оформлении кредита, платежеспособный друг согласно договора выступает поручителем. В этом случае, поручитель несет полную ответственность, в том числе личными средствами и имуществом за своевременное и полное погашение кредита заемщиком.
Следовательно, прежде чем помочь друзьям, коллегам или знакомым получить кредит как в качестве заемщика, так и в качествен поручителя, необходимо предварительно взвесить все риски, дабы затем не платить по чужим счетам. Наиболее оптимальный вариант в этом случае – не брать ответственность за платежеспособность других. Если банк не выдает им кредит, значит есть веские сомнения относительно платежеспособности такого заемщика и возможности погашать обязательства по кредитному договору в полном объеме и в указанные сроки.
В 2008 году, после начала кризисна, финансово – кредитные учреждения ужесточили требования к заемщикам, которые хотят получить кредит наличными. Однако спрос на кредитные средства не снизился. Поэтому аферисты - мошенники разработали схему получения наличных кредитных средств посредством приобретения бытовой техники. Выглядит это следующим образом: заемщик, которому необходим кредит наличными, обращается в банк и получает по каким-либо причинам отказ. После этого он начинает искать компании, которые являются посредниками и оказывают помощь в получении кредита. Очень часто в таких компаниях орудуют мошенники, которые просят заемщика оформить на себя потребительский кредит, на покупку бытовой техники. Потребительский кредит имеет неоспоримые преимущества перед кредитом наличными, так как его легче получить и лимит по нему в разы выше кредита наличными. Оформив такой кредит и получив к примеру телевизор, заемщик при помощи представителей указанной компании продает телевизор вместе с переуступкой обязательств. При этом телевизор оценивается за сумму меньшую нежели сумма потребительского кредита, также продавец платит комиссию мошенникам за проведенную. Заемщик в конечном итоге получает нужную сумму. После этого, как правило, кредит не погашается.
Следующая мошенническая схема основывается на невнимательности граждан. В этой схеме, используются ворованные, либо утерянные документы. Участие в схеме принимают несколько лиц, один из которых является банковским сотрудником, который занимается выдачей кредитов. Он оформляется кредит (как правило на длительный срок) на утерянный либо ворованный документ. При этом кредит выдается без личного участия владельца документа удостоверяющего личность. В дальнейшем деньги делятся между участниками схемы. Обязательства по кредиту не погашаются, растут пеня и проценты. Через некоторое время, сумма обязательств по кредиту значительно увеличивается, финансово – кредитная организация находит реального заемщика и предъявляет ему требования по уплате просроченных обязательств по кредиту. Естественно, заемщик ничего не знает о кредите. Проблема решается либо мирным путем, либо обращением пострадавшей стороны в правоохранительные органы. Аргументами в пользу пострадавшего заемщика, могут послужить оригинал документа удостоверяющего личность, а также проведение графологической экспертизы.
Кроме этого, заемщик также может пострадать от недобросовестного брокера. Как правило, в функции брокера входит сбор необходимых документов для получения кредита, их правильное заполнение, поиск оптимальных условий кредитования заемщика и прочее. Комиссионные за его работу могут уплачивать как заемщики, так и банк-партнер. В последнем случае недобросовестному брокеру в сговоре с банковским сотрудником выгодно выдать как можно больший кредит, для получения соответственно большей суммы комиссионных. Помимо сговора, здесь также присутствует и фальсификация документов для получения займов, предоставление заемщиком неправдивой информации о себе и т.д. Такие действия наиболее часто встречаются при выдаче крупных кредитов, таких как автомобиль в кредит либо ипотечное кредитование. В случае выявления банком неправомерных действий, к заемщику могут быть применены штрафные санкции по договору, а также признание его мошенником и ухудшением кредитной истории.
Для того, чтобы избежать неприятностей подобного рода, необходимо ответственно подходить к выбору брокера. Преимущество в оказании услуги по получению кредита, необходимо отдавать проверенным, либо давно работающим на рынке брокером. Немаловажным фактором является наличие положительной репутации финансового посредника. Также необходимо обязательно проверять документы на право деятельности в сфере финансового посредничества. Заемщик не должен соглашаться на авантюры и фальсификацию своих документов. Кроме этого необходимо внимательно изучать кредитный договор и условия предоставления займа.
После кризиса 2008 года, который повлиял в негативную сторону на платежеспособность населения, удельный вес проблемных кредитов в кредитном портфеле банков продолжал увеличиваться. На помощь банкам пришли коллекторские фирмы, которые либо выкупали задолженность заемщиков у банков, либо получали комиссию за ее возврат.
Не остались в стороне и кредитные мошенники, которые также придумали схему по личному обогащению. Схема заключалась в том, что они покупали базы плательщиков, которые не выплачивают обязательства по кредиту и под видом коллекторов занялись самостоятельным взысканием. Как правило, форма общения у них более жесткая, нежели у коллекторов, которым запрещается угрожать и грубить заемщикам.
Если заемщик столкнулся с такими псевдо - коллекторами, необходимо обратиться в банк который выдал кредит. Там уточнить реально ли проводится работа по взысканию такого долга и попутно согласовать порядок его погашения. При этом все платежи по кредиту, должны проводиться только через кассу банка, с выдачей на руки документов подтверждающих оплату.
Таким образом, нужно ответственно относиться к получению кредита. Пользоваться услугами только проверенных брокеров, не оставлять оригиналы своих документов без присмотра, не оказывать помощь неплатежеспособным лицам в поручительстве при оформлении ими кредита, не допускать наличия просроченных платежей по займу, внимательно изучать условия кредитования.
Выполнение этих требований, обезопасит от столкновения с мошенниками и их схемами.
AlexUkr 0 Нет комментариев

 НА СЕГОДНЯ ЭТО САМЫЙ ВЫГОДНЫЙ КРЕДИТ

ПРОСТО ЗАПОЛНИТЕ АНКЕТУ ВАМ ПЕРЕЗВОНЯТ

самый выгодный кредит