Что в себя включает понятие «страхование ипотеки»?
Страхование залога – это страховая защита от повреждения или уничтожения приобретенной в рамках ипотечной программы кредитования недвижимости вследствие различных стихийных бедствий, взрывов, пожаров, аварий или противоправных действий третьих лиц (краж, грабежей, актов вандализма). Страховая сумма кредита может быть равной оценочной стоимости залога или остатку задолженности по кредиту. Если повреждается застрахованное имущество, заемщик получает от страховщика страховое возмещение. Если же недвижимость из-за страхового случая полностью уничтожена – страховые выплаты получает банк-кредитор и за счет этого закрывает кредит заемщика. В том случае, если жилье застраховано на его полную стоимость, при полном уничтожении предмета залога заемщик получает разницу между стоимостью жилья и остатком задолженности по кредиту, увеличенного на 10%.
Страховым случаем при страховании жизни и здоровья является смерть или потеря трудоспособности заемщика. В этом случае всю оставшуюся сумму кредита и начисленные по нему проценты погашаются страховой компанией, а заложенная квартира остается заемщику или его наследникам.
Третий вид страхования – титульное страхование – предусматривает вероятность утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Бывают случаи, когда сделка купли-продажи признается недействительной. Причиной этому может послужить то, что в процессе приватизации жилья не учлись права несовершеннолетних детей, или, к примеру, один из собственников жилья во время заключения сделки находился в местах не столь отдаленных. Также утрата титула может произойти и в том случае, когда жилье куплено на первичном рынке. В наше время недобросовестные застройщики нередко обманывают своих клиентов, продавая одну и ту же квартиру нескольким покупателям. При наступлении страхового случая страховая компания погашает остаток задолженности по ипотечному кредиту, увеличенный на 10%, а заемщику выплачивается разница между стоимостью недвижимости и ипотечного кредита.
Обязан ли заемщик оформлять все вышеперечисленные виды страховки?
По закону РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязательным для заемщика является только страхование залога. Другие виды страховки кредиторы предлагают исключительно по своей инициативе, чтобы минимизировать собственные риски. Поскольку ипотечные кредиты выдаются на максимально возможный срок, за это время может произойти все, что угодно. Поэтому банки настаивают на том, чтобы заемщики помимо залога страховали свою жизнь, здоровье и титул. Стоит добавить, что страхование титула актуально лишь первые три года, так как потом истечет срок исковой давности по оспариванию сделок с недвижимостью.
Почему это нужно заемщику?
Во-первых, не застрахованные клиенты имеют возможность оформить ипотечный кредит только по более высокой процентной ставке, что влечет за собой существенное увеличение итоговой переплаты.
Во-вторых, ипотечный кредит берется на достаточно длительный срок (20-30 лет), и каждый человек прекрасно понимает, что за это время может случиться всякое, а жилье, как правило, покупается не только для себя – в нем потом будут жить дети и внуки. Скорее всего, по этой причине практически никто не отказывается от предложения банка застраховать свою жизнь и здоровье.
Можно ли сэкономить на страховании при ипотеке?
Страховка - это не так уж и плохо, но можно поискать банк, где требования к страхованию заемщика минимальны. То есть, можно оформить ипотечный кредит, застраховав лишь залог. Однако важно понимать, что процентная ставка по таким займам будет гораздо выше. Большинство банков-кредиторов имеют свои списки страховых компаний-партнеров, и настоятельно рекомендуют клиентам оформлять страховку именно в какой-либо из представленных организаций. Конечно же, условия и тарифы страхования у каждого страховщика разные. Нужно разумно подходить к выбору страховой компании, а не выбирать ту, на которую указал сотрудник банка. Таким образом, можно существенно сэкономить на кредите и снизить размер страховых выплат. Важно добавить, что если оформлять каждый вид страховки в отдельности, то это выйдет намного дороже, нежели воспользоваться комплексным продуктом, который предлагает большинство страховых компаний.
