Рефинансирование кредитов и займов

 Самый простой, логичный, безболезненный с точки зрения материальных затрат вариант рефинансирование кредитов – изменение условий действующей ссуды путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Если же в договоре не предусмотрена возможность снижения ставки, банк может предложить подписать новое соглашение. Обычно в этом случае комиссия за выдачу ссуды (даже она и предусмотрена тарифами) не взымается.

Процедура рефинансирование кредитов в данном случае выглядит следующим образом:

• Заемщик обращается с паспортом, кредитным договором и справкой о доходах (если ее предоставление было предусмотрено правилами кредитования) в отделение банка, где у него оформлен заем.
• Менеджер уточняет, возможно ли провести перекредитование, и выполняет расчет нового графика с учетом текущей суммы задолженности.
• Если предложенный график устраивает заемщика, он соглашается на подписание дополнительного соглашения к кредитному договору и договору ипотеки (если кредит выдан под залог имущества) или новых договоров. Заявление на рефинансирование кредита оформляется в письменном виде.
• Банк осуществляет необходимые изменения и либо пересчитывает график клиента, либо оформляет новую ссуду и по безналичному расчету переводит всю сумму для погашения старого долга. В итоге клиент начинает погашать новый заем, сумма которого равна сумме текущей задолженности по старому кредиту.

При проведении рефинансирования кредиторы предъявляют следующие требования к клиентам:

• Отсутствие просрочек по кредиту в течение всего срока обслуживания долга (в том числе и отсутствие текущей задолженности).
• Предоставление справки о доходах (если вы предоставляли ее при выдаче первого займа) для переоценки финансового состояния.
• Оплата сопутствующих расходов. К примеру, вас могут обязать оплатить комиссию за выдачу новой ссуды, услуги нотариуса при оформлении изменений в договоре ипотеки и т.д.
• Оплата первого платежа по новому графику в течение 5-10 дней с момента пересчета (при подписании дополнительного соглашения к действующему договору).

Рефинансирование кредита путем обращения в другой банк

 По сравнению с первым данный способ является более сложным, однако в большинстве случаев именно он – наиболее выгодный. Ваш кредитор вряд ли согласится снизить ставку на 5-10 процентных пунктов, в то время как другой банк сможет выдать ссуду, позволяющую вам на процентах сэкономить несколько десятков тысяч рублей. К примеру, крупные банки рефинансируют займы по ставке 17,5 – 25% годовых. Согласитесь, это выгодное предложение, если в данный момент в вашем договоре указана цена 40-60% годовых.

 Естественно, рассчитывать на кредит, выданный под минимальную ставку, можно только в том случае, если вы можете официально подтвердить свой доход. Однако даже без справки вам удастся найти финансовое учреждение, осуществляющее перекредитование на весьма выгодных условиях.

Процедура перекредитования в другом банке выглядит следующим образом:

• Вы выбираете подходящего кредитора, предоставляете ему свой действующий кредитный договор, справки об отсутствии текущей просроченной задолженности и сумме остатка по кредиту.
• Кредитный менеджер рассчитывает вам новый график погашения ссуды, сообщает о дополнительных расходах (это может быть комиссия, затраты на переоформление договора ипотеки, платеж за перевод средств в другой банк и т.д.).
• В случае если вас устроит предложение нового кредитора, вы подписываете кредитный договор.
• Банк по безналичному расчету переводит средства бывшему кредитору.

Обратите внимание: перед обращением в другой банк уточните в отделении, где вы оформляли кредит, можно ли вам его досрочно погасить. В некоторых случаях предусмотрен мораторий на частичное или полное досрочное погашение займа, тогда рефинансирование кредита выполнить не удастся.

Пролонгация или сокращение ставки: что выгоднее?

Ответ на данный вопрос, казалось бы, очевиден: выгоднее уменьшить ставку, а не продлить срок действия договора (естественно, вместе с количеством месяцев увеличится и сумма переплаты). Рассмотрим простой пример. Предположим, вы оформили кредит на 100 тыс. рублей, схема погашения – аннуитетная, процентная ставка – 25% годовых, срок кредитования– 48 месяцев. Ежемесячный платеж составит 3 315,71 рублей. После 6 месяцев вы решили обратиться в другой банк, так как ваше материальное положение ухудшилось, и вы не можете погашать такую сумму. Вам предлагают 2 варианта: пролонгацию на 12 месяцев или снижение ставки на 2% без изменения срока. В первом случае платеж сократится до 2 860,50 руб. (на 500 руб.), во втором – всего до 3 216,33 руб. (на 100 рублей). Естественно, переплата при пролонгации увеличится – ссуда станет «дороже» в целом почти на 19 000 рублей (если сравнивать варианты 2% снижения ставки и продления срока без изменения процентов). Однако важно выбирать: вам необходимо снизить текущую нагрузку или просто «удешевить» кредит. Идеальным вариантом является снижение ставки и пролонгация, выполненные в комплексе. Однако не все кредитные организации предлагают такие программы.