Каждый кредитный договор содержит пункт, в котором оговаривается право банка-кредитора взыскивать суммы, если есть просрочки по кредиту, всей задолженности со счетов должников, открытых на его имя в банке. Такое списание называется «безакцептным», и оспорить его правомерность не удастся даже в судебном порядке. Важно отметить, что взыскание может обращаться на денежные средства, хранящиеся на зарплатных картах клиента, картах для выплаты пенсий и социальных пособий. Также списание может происходить со счетов до востребования, со срочных счетов, а также счетов индивидуального предпринимателя (если у него оформлен кредит, по которому имеется просрочка). Банк имеет право списывать средства с пособия по безработице и других выплат, которые порой являются единственным источником для содержания человеком себя и своей семьи.
Для того чтобы убедиться в правомочности банка обращать взыскание на любые средства клиента, хранящиеся на его счетах в данной кредитной организации, можно обратиться к законодательству:
- Ст. 27 главы 3 закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 гласит, что взыскание на денежные средства физических лиц, находящиеся на счетах до востребования, карточных счетах и на депозитных счетах, может осуществляться исключительно на основании исполнительного документа.
- Статья 33 закона «О банках и банковской деятельности» говорит о том, что выданные кредиты могут обеспечиваться залогом движимого и недвижимого имущества. При нарушении заемщиком обязательств банк вправе требовать досрочного погашения всей суммы задолженности и обращать взыскание на имущество, находящееся в залоге. В п. 2 статьи 130 гражданского кодекса РФ можно найти определение движимого имущества – к нему относятся и деньги на счетах.
Таким образом, именно 33 статья закона «О банках и банковской деятельности» дает право финансовому учреждению досрочно истребовать всю сумму долга и обратить взыскание на все средства, поступающие на счета клиента в банке.
Действующие ограничения на удержание денежных средств
К счастью, банки не имеют права изымать все суммы заработной платы, поступающие на текущие, срочные и карточные счета клиентов. В защиту прав должников выступает трудовое законодательство. Трудовой кодекс РФ от 30 декабря 2001 года устанавливает:
- Общий размер удержаний не должен превышать 20% от заработной платы, поступающей на счет клиентов. В некоторых случаях (как правило, при большом размере зарплаты) максимальный процент удержания может достигать 50.
- При удержании из заработной платы по нескольким исполнительным листам максимальный процент отчислений в пользу банка не должен превышать 50%.
Взыскивать заработную плату, согласно ст. 138 главы 21 Трудового кодекса, можно только на основании исполнительного листа; то есть, для того чтобы взымать часть средств со счета клиента в пользу банка, кредитная организация должна иметь вступившее в силу решение суда и документы от исполнительной службы.
Взыскание не может быть обращено на такие виды доходов:
- Пособия, выплачиваемые родителям детей.
- Страховое обеспечение по программам обязательного социального страхования.
- Выплаты, ежегодно начисляемые отдельным категориям граждан (компенсация приобретенных лекарств и т.д.).
Несмотря на фактический законодательный запрет списания «детских пособий», банкам часто удается обойти данную норму. Они прописывают в договоре, что списание возможно со всех счетов, включая счета, на которые перечисляется пособие, и затем взыскивают долги, не обращая внимания на запреты, описанные в законах. Заемщикам можно порекомендовать оформлять кредиты не в тех банках, в которых они получают пенсии, заработную плату, социальные выплаты и т.д. Это позволит минимизировать риск обращения в критической ситуации взыскания на те деньги, которые вам необходимы для содержания семьи.
