К сожалению, многие банки, злоупотребляя своими полномочиями, сумели вызвать негативную реакцию клиентов на овердрафты. Дело в том, что «овердрафт» устанавливается на обычную дебетовую, а не кредитную карту. Для того чтобы подключить эту опцию, требуется согласие клиента, но некоторые финансисты в погоне за прибылью не ставят заемщиков в известность, что на их карте установлена функция «овердрафт». То есть, подписывая договор на обслуживание карты, клиент может не знать о том, что дает согласие на установление ему определенного лимита средств, которые он сможет получать «сверх» остатка собственных денежных средств на счету. Этот пункт прописывается мелким шрифтом и не оглашается вслух. В результате клиент начинает пользоваться карточкой (получать на нее заработную плату, оплачивать товары и услуги и т.д.) и не замечает, как «заходит в минус», после чего дебетовая карта, фактически, превращается в кредитку. Как правило, ставки по таким продуктам намного выше, чем по обычным кредитным картам, льготного периода нет, и оповещения о сумме планового списания также не всегда приходят на мобильный телефон.
Таким образом, из описания процедуры кредитования ясно, что овердрафт – лимит, который дается клиенту сверх остатка его собственных средств на счету. Рассмотрим это на примере. Ваша заработная плата составляет 20 000 рублей, она поступила на карту, на которой до этого было 5 000 рублей (в итоге ваших личных средств у вас на счету 25 000). Обычная дебетовая карта позволит вам снять сумму, не превышающую 25 000 (с учетом комиссии). Карта овердрафт меняет правила игры. Например, если банковский лимит равен 15 000 рублей, то вы сможете снять с карты 40 000 рублей (минус комиссия). При этом на 15 000 будут начисляться проценты по ставке от 45% и выше (это главный недостаток данного продукта в сравнении с обычной кредиткой, средние ставки по которой не превышают 25-35%). Вторым недостатком овердрафта является схема его погашения. В отличие от задолженности по кредитной карте, которая погашается за счет ежемесячных плановых взносов в размере 3-7% от суммы долга, овердрафт погашается за один раз – за счет средств, поступивших на вашу карту. Так, в нашем примере со следующей зарплаты у заемщика останется на счету только 20 000 руб. – 15 000 руб. (овер) – начисленные проценты.
Таким образом, позволив себе совершить крупную покупку за счет кредитных средств, в следующем месяце вам придется в обязательном порядке вернуть этот долг. Однако самая неприятная ситуация возникает в случае, если клиент не уведомлен об овердрафте и регулярно пользуется банковскими средствами, не зная, что за это с него взымается существенная плата. Неустойка же по оверу достигает 60% и выше.
Единственным положительным моментом в данном случае является небольшая сумма кредита и минимальный риск: как правило, банк устанавливает овердрафт в размере не более 30-40% от заработной платы заемщика или же нескольких тысяч рублей, если карта не предназначена для зачисления регулярных доходов. Ею удобно пользоваться, когда не хватает небольшой суммы, но даже в этом случае кредитка оказывается намного более выгодной, ведь с ней вы можете рассчитывать на льготный период продолжительностью до 55 дней и, следовательно, на возможность не оплачивать проценты.
В качестве рекомендации всем клиентам банков, получающим дебетовые платежные карты, можно посоветовать тщательно изучать условия договора и уточнять у менеджера банка, не активировали ли им опцию «овер».
