Почему банки не хотят кредитовать жителей поселков и сел? В первую очередь проблема в уровне доходов: как правило, люди, которые живут и работают в деревне, получают значительно меньше в сравнении с городскими жителями. Кроме того, далеко не во всех селах есть отделения даже крупных банков, не говоря о более мелких или узко специализированных финансовых учреждениях, для которых кредитование является приоритетным видом деятельности. Кредитные организации осознают риск возникновения проблем при погашении займа, поэтому всегда предпочитают иметь возможность «физически воздействовать» на заемщика. Имеются в виду обычные встречи в отделении, визиты на дом и т.д. – процедуры, предусмотренные регламентом работы с проблемными заемщиками. Не обязательно, чтобы их осуществлял тот менеджер, который выдавал ссуду. Это может сделать и его коллега из другого города, главное – чтобы банк присутствовал в той местности, где живет должник.
Несмотря на то, что жители деревень и небольших поселков – не самые желанные для банков заемщики, для них также разрабатываются специальные программы кредитования, которые позволяют решить финансовые проблемы с минимальными затратами времени и средств.
Программы кредитования для сельских жителей: ипотека
Жилищные условия в селах и, соответственно, рынок загородной недвижимости (не принимая во внимание роскошные особняки и коттеджи в пригородах) – одни из главных проблем России. Стоимость квадратных метров здесь в 5-7 раз ниже по сравнению со средними по количеству населения городами (со столицей и городами-миллионниками цены сравнивать не имеет смысла), следовательно, недвижимость не является ликвидной. Банки предъявляют жесткие требования к объекту залога по ипотечному кредиту, расположенному за городом. Дом должен соответствовать следующим условиям:
- Должен присутствовать кирпичный или бетонный фундамент.
- Должны быть проведены все инженерные коммуникации (трубы водо-, газо- и теплоснабжения, канализация).
- Год постройки дома – не ранее 1980 (возможны исключения, но в редких случаях).
Также обращают внимание и на целевое назначение земли. Ссуды можно получить только в том случае, если вы хотите приобрести дом, расположенный на участке с назначением «для индивидуального жилищного строительства». Сам дом также должен быть оформлен как жилой, иначе прописаться в нем будет крайне проблематично.
Сельчане могут выбирать: либо брать ссуду на покупку дома, либо на его строительство. Охотнее всего банки выдают займы на постройку коттеджей в коттеджных поселках: многие финансовые организации предлагают в данном случае даже особые условия в виде сниженных ставок и льготного периода. Вместе с тем, нужно помнить, что ставки по кредиту на строительство всегда выше в сравнении со ставками при кредитовании под залог готового дома – банк принимает в качестве обеспечения лишь земельный участок, следовательно, риски достаточно высоки.
Другие виды кредитования для сельчан
Помимо займов на покупку или строительство домов людей, постоянно проживающих в селах, интересуют кредиты на приобретение сельхозтехники или же домашнего скота. Данные программы кредитования есть в каждом банке, но предназначены они, в основном, для фермеров, то есть, людей, которые занимаются фермерским хозяйством официально (оформив индивидуальное предпринимательство или фирму). Если же, к примеру, трактор или корова нужны для личных нужд, многие банки вряд ли согласятся выдать ссуду на эти цели. В таком случае поможет обычный нецелевой заем наличными или кредитная карта с большим лимитом. Не уточняя, для чего именно вам нужны деньги, вы можете получить в долг до 1 млн. рублей.
Однако некоторые финансовые учреждения все же соглашаются выдать и целевые ссуды на приобретение скота или сельхозтехники. Суммы таких займов составляют от 30 до 500 тыс. рублей, они субсидируются государством и местными органами власти (подробности можно узнать в сельской администрации по месту регистрации). Оформить кредит на развитие хозяйства можно только в том случае, если заемщик предоставит справку о наличии лицевого счета в похозяйственной книге (оформляется она в сельсовете) и справку с официального места работы. Безработные на ссуду рассчитывать не могут.
Средства, полученные в рамках целевой программы кредитования «на развитие хозяйства», можно направить не только на покупку скота и птицы, но и семян, кормов, животноводческих помещений и т.д.
Что касается тракторов, комбайнов и т.д., то при условии покупки новых машин иностранного производства банки охотно выдают кредиты на сельхозтехнику. Если вы готовы предоставить первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости покупки, у вас есть справка о доходах, и вы согласны приобрести полис КАСКО, заем вам выдадут по ставке не выше, чем 15-17% годовых.
