Как банки относятся к кредитным отсрочкам
Все банки по-разному подходят к вопросу предоставления заемщикам кредитных каникул. Некоторые финансовые учреждения идут на уступку только тем заемщикам, которые имеют безупречную кредитную историю и не допускали ни одной просрочки. Другие, напротив, согласны предоставить отсрочку только в том случае, если у клиента на текущий момент есть задолженность.
Не относится к кредитным отсрочкам, но также позволяет без негативных последствий пропустить один плановый платеж разовая отсрочка. Она предоставляется по письменному заявлению (ходатайству) клиента, который ранее не допускал просрочек. Решение об отсрочке принимается кредитным комитетом банка. Подать ходатайство можно в любую кредитную организацию, вам не имеют права отказывать в рассмотрении данного вопроса. При отсрочке клиент может не вносить весь платеж, включая и начисленные проценты, и часть тела кредита.
Что делать, если просрочка по кредиту
Если заемщик осознает, что разовая отсрочка по кредиту ему не подойдет, необходимо готовить пакет документов и отправляться в банк с целью получить более длительную отсрочку. При себе нужно будет иметь:
- Паспорт.
- Справку с места работы по форме банка или по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев (для трудоустроенных).
- Копию трудовой книжки (для уволенных – с отметкой об увольнении).
- Справку или иной документ, который объясняет причину ухудшегося материального положения заемщика.
- Согласие созаемщика по кредиту на предоставление кредитных каникул (или поручителя).
Важно помнить, что отсрочка в банке будет предоставлена только в том случае, если клиент банка сможет убедить финансистов в том, что без этой меры поддержки он не справится с погашением долга. Стимулом при принятии положительного решения для банка является высокий риск ухудшения качества кредитного портфеля, но не добрая воля. То есть поводом для предоставления права временно не оплачивать долг является веская объективная причина, свидетельствующая о том, что без каникул добропорядочный заемщик превратится в должника.
Виды кредитных отсрочек
Существует 2 наиболее распространенных видов каникул:
- Отсрочка по оплате тела кредита.
- Отсрочка по оплате тела и процентов.
В первом случае клиент получает право погашать только проценты. Данный вид реструктуризации кредита может быть выгодным только в конце срока кредитования (при аннуитетной схеме). Если таким образом изменить график погашения в начале срока действия кредитного договора, то получится, что заемщик не получит необходимого ему сокращения величины планового платежа, кроме того, увеличит размер переплаты. Проценты будут все время начисляться на не уменьшающуюся сумму, следовательно, весь график будет пересчитан.
Второй вариант является более предпочтительным. Его предлагает своим клиентам Промсвязьбанк. Можно получить реструктуризации кредита на 2 месяца, но несколько раз в течение всего срока действия договора. Услуга платная (стоимость – 15% от суммы ежемесячного платежа, минимум 200 рублей).
При использовании отсрочки и по телу, и по процентам итоговая переплата не увеличивается, напротив, она уменьшается, так как последующие платежи будут увеличены: к этому необходимо быть готовыми. Если банк не пролонгирует (не продлевает) ваш договор, то после кредитных каникул платеж по кредиту непременно увеличится, чтобы вы успели закрыть долг до конца срока действия соглашения.
Сделаем вывод по кредитным банковским отсрочкам
Получение отсрочки при погашении кредита, займа связано с рядом сложностей и требует соблюдения множества бюрократических формальностей. Кроме того, есть шанс, что в итоге вам придется переплатить больше, чем вы изначально рассчитывали, а плановый ежемесячный платеж увеличится. Однако все эти недостатки становятся несущественными, если оценить риск испортить себе кредитную историю. Каникулы позволяют избежать просрочек по кредиту и судебных разбирательств с банками, следовательно, вы сможете сохранить положительное кредитное досье и в дальнейшем продолжать пользоваться банковскими ссудами. В противном случае, при 2-3 просрочках или же принудительном взыскании задолженности, вы еще долго не сможете обратиться в финансовое учреждение (не считая микрофинансовых организаций) по поводу получения займа.
