Определение банковской тайны звучит как «запрет на предоставление третьим лицам конфиденциальной информации о вкладах, счетах и операциях клиентов финансового учреждения, включая запрет на разглашение информации о самих клиентах и связанных с ними лицах». Необходимость соблюдения тайны обусловлена в первую очередь интересами самого клиента. Например, для индивидуального предпринимателя разглашение финансовой информации о его предприятии, огласка бизнес-планов и отчетов могут быть чреваты существенными материальными убытками. Физическому лицу, которое разместило на счету крупную сумму средств в иностранной валюте, пришлось бы объяснять контролирующим органам их происхождение. Что касается заемщиков, то многие из них не хотели бы, чтобы их родственники или коллеги знали об их займах, а тем более – о возможных проблемах с их погашением.
В статье 857 ч.2 Гражданского кодекса РФ от 26 января 1996 года говорится о том, что все конфиденциальные сведения о клиенте, его счетах и операциях в банке могут быть предоставлены только ему самому или его официальным представителям. Сведения о займах и просрочках по кредиту также предоставляются в бюро кредитных историй (но для этого требуется согласие самого заемщика). Государственным органам данные о клиентах банка могут предоставляться только на основании письменного заявления и в порядке, установленном законом. В случае разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, клиент имеет право требовать от финансового учреждения компенсации как материального, так и морального ущерба.
Согласно статье 26 закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года банковскую тайну обязано хранить не только юридическое лицо, но и все физические лица, получившие доступ к сведениям, разглашать которые запрещено. Именно этой статьей можно руководствоваться, подавая иск в суд на коллекторов, которые сообщили о вашей просрочке по кредиту родственникам или сослуживцам. И физическое лицо (взыскатель), и компания, нанявшая его на работу, должны понести наказание за нарушение закона и разглашение конфиденциальной информации.
Кто и на каком основании имеет право получить доступ к банковской информации?
Законодательство предусмотрело несколько вариантов доступа к информации, составляющей банковскую тайну:
- Сведения об операциях и счетах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предоставляются судам, Счетной палате РФ, Пенсионному фонду, Фонду социального страхования, налоговой инспекции, федеральному органу исполнительной службы в сфере финансовых рынков, исполнительной службе, а также органам предварительного следствия с согласия руководителя следственного органа. Также эти сведения предоставляются органам внутренних дел в случае расследования ими или пресечения налоговых преступлений.
- Сведения о счетах и операциях физических лиц могут быть предоставлены судам, исполнительной службе, Агентству по страхованию вкладов в случае банкротства банка, органам предварительного следствия при наличии согласия руководителя следственного органа. Кроме того, данные о займах передаются с согласия клиента в бюро кредитных историй (БКИ), но банкам и государственным органам по их письменному запросу выписки из бюро кредитных историй предоставляется не в полном объеме, а за исключением дополнительной, «закрытой части».
Таким образом, интересы физических лиц максимально защищены – закон гарантирует им анонимность при условии правомерного поведения и исполнения взятых на себя обязательств.
