Как оформляется кредит с помощью материнского капитала: технические нюансы
На сегодняшний день, по данным Пенсионного фонда РФ, наиболее популярный способ использования полученных от государства денег - погашение уже имеющейся ипотеки (так поступает около 75,5% россиян, имеющих соответствующие сертификаты). Серьезным подспорьем для молодой семьи является то, что нынешний объем материнского капитала (409 тыс. руб. в 2013 году) позволяет погасить в среднем около 30% задолженности перед банком.
Также материнский капитал можно использовать на покупку жилья, прибавляя его к сумме первоначального взноса по ипотечному кредиту. Однако если погасить действующие кредиты можно и не дожидаясь, когда второму ребенку исполнится 3 года, то использовать капитал в качестве части (или всей суммы) первоначального взноса можно только по достижении ребенком 3-летнего возраста.
На начало 2013 года ипотечный кредит по специальной программе с использованием материнского капитала могут предложить единицы банков, среди которых Сбербанк России, ВТБ 24, ипотечный банк «ДельтаКредит» и др. Также свой продукт имеет и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Чтобы оформить ипотечный кредит по специальным программам заемщик помимо всех прочих необходимых документов должен иметь на руках государственный Сертификат о праве на получение материнского капитала. Стоит заметить, что по Закону средства материнского капитала могут тратиться частями на различные нужды семьи, которые предусмотрены Законом. Но если часть средств была потрачена (это будет отражено в справке, которую выдает Пенсионный фонд), остатка капитала может не хватить для оплаты нужной части первоначального взноса: об этом нельзя забывать.
Процесс оформления нового кредита с использованием средств материнского капитала
Процедура, на первый взгляд, достаточно простая. Заемщик обращается в банк, где, исходя из его ежемесячных доходов и размера собственных средств, определяется максимальная сумма кредита и размер процентной ставки. К той сумме кредита, которую может выдать банк, добавляются средства материнского капитала и одновременно на эту же сумму уменьшается величина первоначального взноса по кредиту (как правило, она составляет 10-15% от суммы займа). Далее начинается все самое интересное.
Сертификат на материнский капитал – это не «живые» деньги, а документ, который подтверждает право его владельца на использование денежных средств, в том числе, при получении кредита. К тому же, указанная в сертификате сумма не выдается владельцу наличными. Пенсионный фонд может перечислить деньги только в том случае, когда недвижимость уже будет оформлена на заемщика или кого-либо из членов его семьи. Поэтому условиями специальной программы кредитования обычно предусмотрено, что владелец сертификата получает от банка дополнительный кредит под процент, равный ставке рефинансирования Центробанка, на сумму остатка семейного капитала. Когда Пенсионный фонд перечисляет в банк средства, происходит автоматическое погашение данного займа.
Таким образом, заемщику выдается две ссуды:
- Основной кредит под процентную ставку, принятую в банке по этой программе. Эту сумму заемщик погашает собственными средствами.
- Дополнительный кредит на сумму материнского капитала, который погашается деньгами, перечисленными в банк из Пенсионного фонда. До момента полного погашения данного кредита заемщик платит проценты за пользование суммой по ставке, которая равняется ставке рефинансирования Центробанка.
Что же получается в конечном итоге? В обычных условиях, при внесении первоначального взноса, равного 10-15%, ипотечный кредит выдается в среднем под 12,5% годовых. Поскольку владелец Сертификата часть первоначального взноса оплачивает материнским капиталом (т.е. собственных средств не хватает для внесения десятипроцентного аванса по ипотеке), процентная ставка по ипотечному кредиту заемщика может составлять от 14% годовых. В итоге, большую часть материнского капитала приходится тратить на погашение процентов по кредиту.
Поэтому оптимальный вариант - это внесение первоначального взноса за счет собственных накопленных средств, так как в этом случае кредит выдается под более низкий процент. Затем заемщику нужно будет погасить часть кредитного долга за счет средств его семейного капитала. К слову, процедура погашения действующей ипотеки весьма простая: необходимо предоставить в Пенсионный фонд справку из банка об остатке задолженности и подать заявление о намерении погасить долг (или его часть) средствами маткапитала. После этого в течение 2-х месяцев Пенсионный фонд перечислит средства на счет заемщика в банке, и кредит будет либо полностью закрыт, либо его сумма существенно сократится.
