Коммерческие банки готовы предоставить малому и среднему бизнесу широкий спектр кредитных продуктов. Для того, чтобы под договором займа поставили подписи обе стороны, заемщику, после внимательного изучения условий кредитования, необходимо предоставить кредитору стандартный пакет документов и заполнить анкету.
Для получения положительного решения о выдаче кредита предпринимателю следует учесть, что информация в анкете должна быть представлена полная и правдивая. С помощью различных ресурсов банк имеет возможность проверить все сведения о заёмщике, включая судебную и кредитную истории, все обременения и налоговые залоги.
После проверки данные из документов и анкеты переносятся во внутрибанковский программный комплекс, так называемый Скоринг. Он быстро выдает практически готовое решение об открытии кредита. При необходимости, специалисты кредитного отдела окончательно дорабатывают нестандартные ситуации.
Скоринг группирует всю поступившую о клиенте информацию по блокам:
- Социальное положение;
- Вид и показатели деятельности;
- Репутация;
- Финансовое положение.
В пределах каждого блока, на основании данных документов и анкеты, набирается определенное количество балов. Общее суммарное количество балов по всем блокам, как правило, в пределах 100 , позволяет судить о качестве заемщика.
Следующий этап проверки - анализ обеспечения, предлагаемого заемщиком. С этой целью определяется стоимость обеспечения (либо собственными силами банка, либо сторонней организацией, затраты заемщика на оформление кредита при этом увеличиваются) и соотносится с запрашиваемой суммой кредита.
Если все показатели и результаты окажутся в рамках среднестатистической картины, заемщик получает кредит на стандартных условиях:
- Запрашиваемая сумма;
- Обеспечение исходя из стандартного требуемого покрытия;
- Декларируемая банком процентная ставка;
- График возврата кредита;
- Стандартные и дополнительные кредитные комиссии и затраты (страховка, нотариальные затраты и т.п.).
Если Скоринг выдает отрицательное решение, но набранные клиентом баллы незначительно отличаются от установленной нормы, или заемщик имеет отличную кредитную историю, банк может принять решение о выдаче кредита, но с измененными параметрами, например:
- Если заемщик «не дотягивает» до запрашиваемой суммы по платежеспособности, банком может быть предложена меньшая сумма кредита;
- Если доходы клиента нестабильны, отличаются ярко выраженной сезонностью - банк, как правило, готов рассмотреть особый график погашения кредита (в период, когда у заемщика ожидаются доходы).
- Когда отклонения по рискам имеют общий характер (без четко выраженного одного), банк может предложить увеличение коэффициента покрытия (поднять залоговую сумму), или потребовать дополнительную поруку, или увеличить процентную ставку (если платежеспособность позволит).
