Рентабельность потребительских кредитов для банков ухудшается

Автор
Опубликовано: 1373 дня назад (19 октября 2014)
0
Голосов: 0
В июле 2014 года Центробанк России опубликовал «Обзор финансовой стабильности банков в IV квартале 2013 – І квартале 2014 года. Согласно информации изложенной в этом обзоре, регулятор указывает на снижение рентабельности активов (ROA) банков, которые выдают наибольшее количество потребительских кредитов (далее по тексту активные участники рынка).
К числу таких финансовых учреждений, регулятор относит банки у которых объем необеспеченных ссуд составляет более 10 миллиардов рублей, доля таких ссуд в активах более 20%, а удельный вес процентных доходов по кредитам, которые выданы населению составляет более 35% в общем объеме процентных доходов.
Уровень ROA, в среднем по банковскому рынку составляет 1,8%, а по активным участникам рынка – 1,7 %, несмотря на то, что раньше такие участники имели рентабельность активов выше средней по рынку (за І квартал 2013 года – 5,7% против 2,1% в среднем по рынку).
Основными факторами влияющими на снижение рентабельности активов банков, является увеличение отчисление в резервы, а также ухудшение качества выдаваемых кредитов. Так если в среднем по рынку, доля просрочки потребительских кредитов от 90 и более дней составляет 9,3%, то по активным участникам рынка, этот показатель выше – 14,7%. Пытаясь выровнять ситуацию, банки-лидеры ограничили выдачу беззалоговых потребительских кредитов, однако эта мера в итоге негативно повлияла на общий объем таких кредитов. Так если по состоянию на 01.10.2013 года на беззалоговые кредиты со ставками 35-45% годовых приходилось 60,7% задолженности по ссудам, то на 01.04.2014 года, этот показатель снизился до 51,8%, а по беззалоговым кредитам со ставкой более 45% годовых - 30,9% и 20,3 % соответственно.
Центробанк считает, что в дальнейшем рентабельность активов розничных банков будет снижаться, а качество кредитов которые не обеспечены залогом ухудшаться. Это приведет к тому, что банки будут тратить больше средств на увеличение страховых резервов, что автоматически будет снижать ROA, и к середине осени 2014года, этот показатель уменьшится до 1,4%.
Однако не все так плохо. Ситуацию можно улучшить, на это по прогнозам регулятора, понадобится от одного до двух лет. Для этого необходимо обновлять кредитный портфель за счет выдачи займов, выдаваемых в рамках нового регулирования. Просроченные долги за это время, банки могут либо списать как безнадежные, либо взыскать. Помимо этого благоприятно на улучшение качества кредитного портфеля может сыграть его плавный рост, а также положительная макроэкономическая ситуация в стране.
Тем не менее положительный прогноз Центробанка не разделяет большинство банкиров, которые считают что пик падения рентабельности активов еще впереди, а улучшение качества кредитного портфеля может занять значительно более длительный срок (до 7 лет).
Помимо этого, в данный момент у активных игроков рынка необеспеченного кредитования, рентабельность стремится к нулю, а такие банки как ООО «ХКФ Банк» и ОАО «ОТП-Банк являются убыточными. Банки «Ренессанс-Кредит» и «Русский стандарт», не показывают рентабельность активов поквартально, однако если по итогам 2012 года, их показатель ROA был соответственно 3,2% и 2,7%, то за 2013 год он снизился до 0,1% и 0,6%.
Таким образом подводя итог вышесказанному необходимо отметить, что рентабельность активов банков активно работающих на рынке потребительского кредитования (кредиты без обеспечения) снижается. Выходом из сложившейся негативной ситуации является улучшение качества кредитного портфеля путем сегментации клиентов, а именно - варьирование ставки по кредиту в зависимости от степени надежности клиента (надежным заемщикам сниженные процентные ставки, ненадежным – либо отказ либо выдача на условиях максимально выгодных банку), а также ужесточением процедуры регулирования кредитов.
Комментарии (0)

Нет комментариев. Ваш будет первым!

Добавить комментарий

 НА СЕГОДНЯ ЭТО САМЫЙ ВЫГОДНЫЙ КРЕДИТ

ПРОСТО ЗАПОЛНИТЕ АНКЕТУ ВАМ ПЕРЕЗВОНЯТ

самый выгодный кредит