История кредитования: от истоков до наших дней.

Автор
Опубликовано: 1404 дня назад (15 сентября 2014)
Редактировалось: 3 раза — последний 16 декабря 2014
0
Голосов: 0
Система кредитования, прочно вошла в жизнь современного человека. Благодаря кредитам, граждане и предприниматели могут поправить свое финансовое и материальное положение, развить свой бизнес, улучшить жилищные условия…. На мой взгляд, интересно будет узнать, когда именно появились первые кредиты, где именно, отличался ли первый кредит от тех кредитов, которые существуют сегодня? Ответы на эти вопросы я постараюсь дать в этой статье.
У людей всегда существовали потребности и желания. Об этом, в частности говорит история Античных Рима и Греции, а также Древнего Египта. Однако, как правило, у многих жителей древности, желание осуществить свою заповедную мечту не совпадало с возможностями, так как проблема личных финансов существовала и в те времена. На выручку людям, которые хотели поправить свои финансовые проблемы, приходили сограждане, которые давали необходимую суму на определенный срок. После оговоренного срока выданная сумма возвращалась. Помимо этого, заемщик уплачивал небольшую сумму сверху, как вознаграждение за предоставленную услугу. Это и были, самые первые кредиты, вернее их прообразы. Логично предположить, что такое занятие было не слишком благодарным, так как довольно часто человек отдавал последнее либо вообще не мог рассчитаться, однако такая деятельность приносила первым заимодателям пусть и небольшой, но стабильный доход. Кроме этого закон, как правило, был на стороне человека, который выдавал денежные средства.
Кредитные взаимоотношения были известны еще до нашей эры (в шестом веке). Первопроходцами были иудеи, которые еще до царя Соломона пользовались кредитными отношениями в довольно интересной форме: в случае если заемщик не мог погасить долг, то добровольно уходил в рабство к кредитору. Однако царь запретил погашать долг таким способом и ввел вместо личной ответственности – имущественную, то есть заемщик уже отвечал за долги личной недвижимостью. Выглядело это следующим образом: на имуществе должника (как правило, это был земельный участок), устанавливали столб, на котором была надпись, что имущество такого заемщика в обеспечение указанной суммы принадлежит указанному кредитору. Такие столбы устанавливались с целью уведомить граждан, что указанное имущество из-за проблем с погашением кредита, пребывает во временном пользовании кредитора, до полного погашения заемщиком долга. Именовался такой столб – hypotheke что в переводе с древнегреческого значит «залог» или «заклад».
Первые прообразы кредитов имели не денежную, а натуральную форму, так как они были вызваны не получением дохода, а жизненной необходимостью либо нуждой. Первые земледельцы сразу же столкнулись с тем, что урожай погибнуть или не вырасти. Следовательно земледелец мог остаться без еды на целый год. Крестьянину - земледелец в таких случаях приходилось идти к более богатому соседу и просить дать взаймы ему недостающую сумму на определенный период (как правило, до следующего урожая). Помимо денежных средств, крестьянин мог также взять кредит продуктами и отдавать долг ими же, с учетом платы за пользование товарами либо средствами.
Из этого следует, что кредит появился раньше денег и рыночного хозяйства. Человек, попавший в затруднительное положение, мог рассчитывать на помощь посторонних. Однако получение помощи, вовсе не означало, что человек будет способен возвратить ее в установленный срок. Нарушитель мог лишиться имущества, а ввиду его отсутствия – отрабатывал долг, работая на кредитора. Логично, что такой порядок устраивал далеко не всех участников общества. И наиболее ярых противников кредитных отношений была церковь.
Осуждая процентый доход священники приводили в качестве одного из главных аргументов – Библию, которая говорила следующее: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (Евангелие от Луки, VI, 35), тоесть кредитор не должен просить возврата ни выданной в кредит суммы. Помимо этого церковь приводила следующий аргумент против процента: если деньги возвращаются в целости, то ростовщический процент, это плата за время, а время принадлежит только лишь Богу, поэтому его нельзя продавать. Помимо этого, были применены конкретные шаги по искоренению процента: запрещение его под страхом лишения причастия, введенное в 1179г. папой Александром III, изгнание из государства (применил в 1274 г. папой Григорием X), а также отлучения от церкви (ввел в 1311 папа Климент V).
Несмотря на столь устрашающие для того времени меры, кредитование продолжало существовать приобретая все новые формы. Это привело к тому, что в средние века появилось вексельное кредитование и так называемые «грешные» проценты. Чтобы не провоцировать общество и иметь возможность выдавать займы с выгодой, в XIV веке банкирами из Италии было изобретено вексельное кредитование. Суть его заключалась в следующем: человек испытывающий потребность в денежных средствах, шел к кредитору, который выдавал ему необходимую сумму, а также вексель, где было указано сумма займа плюс сумма за пользование займом, а также срок когда необходимо погасить указанный вексель. Проценты за пользование заемными средствами, которые заемщик уплачивал вместе с суммой по векселю, получили название «грешные» проценты.
Несмотря на появление «вексельного кредитования», развитие кредитной системы в мире все еще пребывало в зачаточном состоянии. Настоящий прорыв в распространении кредитования был отмечен в эпоху Возрождения, и продолжился в эпоху Просвещения. Общество становилось более лояльным к кредитованию под процент. Этому во многом способствовал культ развлечения и удовольствий который. наблюдался в высшем свете на протяжении XVII и XVIII веков.
Первыми финансово - кредитными учреждениями были коммерческие банки, которые появились в Европе в XVI-XVII столетиях. Они в основном обслуживали торговцев и промышленников. Для простых граждан были доступны ростовщики и ломбарды, так как в то время считалось, что честный гражданин не будет брать деньги в долг просто потакая своим минутным слабостям, а только по случаю крайней нужды. Такие «предрассудки простого народа» были не свойственны аристократическим слоям общества, которые использовали преимущества вексельного кредитования по максимуму.
Первые кредитные учреждения в Украине были государственные, появились они в середине XVIII века. До этого все желающие, невзирая на классовую принадлежность, обращались за кредитами только к ростовщикам, которые ссужали средства под довольно высокий процент годовых за пользование – от 30 и более . В странах Европы, ставка по кредиту была более демократичная – в пределах 6% в год в Англии (в 1652 году) и не более 5% в Нидерландах где в 1640 году был введен закон ограничивающий размер кредитной ставки.
В России аналогичный закон был введен более чем через столетие – в 1754 году. Он ограничивал размер кредитной ставки на уровне не более 6% в год.
Первые банки в России появились в конце 19 века. Это были Дворянский банк и Крестьянский поземельный банк. Дворянский банк, выдавал кредитные средства дворянам для покупки жилья и недвижимости, под 5% годовых. Крестьянский банк кредитовал соответственно крестьян. Помимо этого, в российских банках того времени существовало понятие так называемого личного кредита. Под этим термином понимали выдачу кредита без залога, личности, которая по мнению банка, обладает репутацией и платежеспособностью достаточной для погашения кредита.
На всем этапе развития кредитных отношений, вплоть до второй мировой войны, кредит для потребительских целей был слабо развит в экономически развитых странах. Первопроходцами в двадцатом веке были американские коммерческие банки, некоторые их которых в 1920-1930-х годах создали в своей структуре отделы кредитования для потребительских целей. Первоначально заемные средства выдавались на оплату обучения, стоматологических услуг, медицинской помощи и т.п. Чуть позже к этой категории услуг присоединились потребительские товары.
После второй мировой войны рынок потребительского кредитования начал очень быстро развиваться, в связи с наметившимся в то время несоответствием роста производства бытовых потребительских товаров с низкой покупательной способностью населения. Бум потребительского кредитования в западных странах начался в конце 50-х годов.
Таким образом, первые кредитные взаимоотношения имели мало общего с сегодняшними кредитами. Заемщик брал кредит в случаях крайней необходимости, если ему нужны были средства на выживание. Невзирая на протесты общества, кредит развивался все быстрее с каждым столетием. В данный момент, благодаря культуре потребления, кредиты прочно вошли в обиход современного человека. Однако, прежде чем взять кредит, заемщику необходимо тщательно взвесить свои возможности, дабы не лишиться своего имущества, в случае невозможности погашения суммы кредита и процентов по нему.
Комментарии (0)

Нет комментариев. Ваш будет первым!

Добавить комментарий

 НА СЕГОДНЯ ЭТО САМЫЙ ВЫГОДНЫЙ КРЕДИТ

ПРОСТО ЗАПОЛНИТЕ АНКЕТУ ВАМ ПЕРЕЗВОНЯТ

самый выгодный кредит